买保险总绕不开的免赔额，到底是坑还是福利？

上个月楼下水果店张阿姨拉着我吐槽，说她去年买了份医疗险，这次切息肉住院，总共花了一万六，社保报了五千，剩下一万一，结果保险公司只赔了一千。
她把保单往桌上一放，皱着眉头说：这说好的报销，怎么平白无故扣了我一万？原来问题就出在「免赔额」这三个字上。

说白了，免赔额就是保险公司不赔的那笔门槛钱

说实话，我刚接触保险那会，也以为免赔额就是保险公司变着法儿不想赔钱。后来搞懂才明白，其实说穿了特别简单。

免赔额就是你和保险公司提前约好：这个额度以内的钱，我自己承担，超过的部分，你再赔给我。

就像你点外卖凑满减，满30减5，30就是门槛，没到不给你减，免赔额就是理赔的门槛，就这么简单。

举个例子：你买的意外险带门诊责任，免赔额100块。你摔了蹭破腿去换药，花了280，那就是280先减100，剩下180按合同约定比例报销。要是你只花了80，那一分都不赔，全自己出。

为啥会有免赔额这个设计？真不是保险公司抠门。你想啊，如果连几十块的头疼脑热、几十块的感冒药都要找保险公司报销，保险公司每天得处理多少琐碎的小理赔，这些人力运营成本，最后还不是加在所有人的保费里？

有了免赔额，把这些小额理赔过滤掉，保费就能降下来，留给大家的保障杠杆才更高。

我们日常买保险，常见的免赔额有这几类

现在市面上的保险，用得最多的就是绝对免赔额，刚才举的例子就是这种：不管你花多少钱，先扣掉免赔额，剩下的再赔。目前国内绝大多数保险用的都是这种。

还有一种比较少见的叫相对免赔额，简单说就是花费没超过免赔额，一分不赔，超过了，就全赔。这种现在国内很少用了，碰到的概率不高。

要说大家听得最多的，肯定是百万医疗险的年累计1万免赔额。很多人一听到免赔额1万，第一反应就是太高了，我平常生病哪花得了一万，这不就是没用吗？

其实百万医疗险本来就是用来扛大病风险的啊。真要是得个大病，住个院做个手术，随便都是十几万几十万，一万其实就是个门槛，把风险的大头留给保险公司，才能让百万医疗险做到两三百块一年就能买，本质是让大家花很少的钱，转移掉可能拖垮一个家的大风险。

除了这个，还有一些小众的，比如单次免赔额、分项免赔额，比如有的医疗险会把社保内、社保外的费用分开算免赔额，每一项都有自己的免赔额度，这个就属于比较特殊的规则了。

关于免赔额，这几个误区大半的人都踩过

第一个误区：免赔额就是保险公司坑人。

真不是。免赔额本质是风险分担，你自己承担日常生活里的小额风险，把自己扛不住的大额风险转给保险公司，这样才能把保费压到很低，对大多数人来说，其实是很划算的设计。如果真做成0免赔，保费往往会翻好几倍，算下来整体成本其实更高。

第二个误区：免赔额是每次都要扣。

很多人不知道，绝大多数医疗险的免赔额都是按年累计，不是按次。举个例子：今年春天你肺炎住院，自付了6000，不够1万免赔，不用赔。夏天你又因为阑尾炎住院，自付了7000，两次累计下来自付一共1万3，那超过1万的3000，就符合理赔条件了，不是说每次都要扣掉1万免赔额，这点真的好多人搞错。

第三个误区：社保报销的钱不能抵免赔额。

多数情况下，只要你就医的时候正常用社保结算了，社保报销掉的部分，是可以算进去抵扣免赔额的。比如总医疗费一共3万，社保报了2万，你自己掏了1万，刚好就抵掉了1万的免赔额，如果还有超过的部分，就可以正常理赔了。

不过话说回来，也有少数产品的规则不一样，所以不管你听到什么说法，最后都要翻一下自己的合同条款，以合同写的为准，对吧？

平常我们挑保险的时候，也不用听到免赔额就觉得不好，只要看清楚几个细节就够了：是单次免赔还是年度累计？社保报销的部分能不能抵扣？有没有分项算免赔？花两分钟搞清楚这些细节，比瞎纠结强多了。