上周楼下张姐拎着一袋橘子敲我家门，说有个事儿想不通。她上个月下楼倒垃圾踩滑摔了，缝了两针，前前后后花了八百多，买的小额医疗险下来只报了三百多。她翻遍条款也没明白，明明说可以报80%，怎么算都不对。我拿过保单扫了一眼，笑了，第一行就写着——单次免赔额500元。对，就是这个好多人买保险时根本不会多看一眼的免赔额，闹了误会。
先搞懂：免赔额到底是啥玩意儿
说白了，免赔额就是保险公司不用赔，需要你自己掏的那部分钱。
你花了1000块，免赔额500，那超过500的部分保险公司再按约定比例赔。
这里分两种最常见的类型：绝对免赔额和相对免赔额。绝对免赔就是实打实扣，花1000扣500，只赔剩下500里约定比例的部分。相对免赔就是如果你的花费没超过免赔额，全自己出；超过了，保险公司全赔，不扣。现在市面上绝大多数保险用的都是绝对免赔，相对免赔已经很少见了。
很多人刚接触会说，那免赔额不就是明着扣钱吗？我交了保费凭什么还要我自己出一部分？别急，咱们接着往下说。
不同险种里的免赔额，差别真的很大
不是所有保险都有免赔额，也不是所有免赔额都是一个规矩，不同险种里的免赔额，作用完全不一样。
先说大家最常碰到的医疗险。百万医疗险，大多是每年1万的免赔额。小额医疗险，一般是0到500块的免赔额。就像张姐那个，就是小额医疗险的500单次免赔，总花费800，减去500免赔，剩下300按约定报销，可不就是只拿到三百多吗？要是她理解成不扣免赔，那可不就差了500，觉得吃了亏。
意外险里的意外医疗责任，大部分会有50到100块的免赔额，现在不少产品也做了0免赔，这点买的时候看清楚就行。重疾险大多是给付型的，符合合同约定直接给一笔钱，一般没有免赔额这一说。财产险里就更多了，比如咱们买的车险，以前还有单独的不计免赔附加险，现在已经并入主险了，简单说就是原本需要你自己承担的那部分比例，买了之后保险公司也帮你出了。
几个常见误区，别稀里糊涂踩进去
第一个误区：免赔额就是保险公司的坑，就是不想赔钱。说实话，真不是。免赔额的存在，其实是帮我们压低保费的。你想啊，百万医疗险是用来保大病的，动辄几十万的治疗费，我们要的是高杠杆。如果把免赔额降到0，那些几千块几万块的小病小痛都要赔，保险公司的成本上去了，保费自然就会涨好几倍，本来一年几百块的百万医疗，可能就要卖到一两千，对咱们来说划算吗？大部分人几千块的小钱都能承担，真犯不着多花那么多保费去保这点钱。免赔额其实是帮我们把保费用在大风险上，对吧？不过话说回来，要是你就是想连小钱都报，也有对应产品，只是保费高一些，看自己需求就行，不用一听到免赔额就抵触。
第二个误区：免赔额都是每次都扣一次。这点真的好多人搞错。就拿百万医疗险的1万免赔来说，大多是年度累计免赔额，不是单次免赔额。什么意思？就是你一整年里，所有符合要求的住院花费，社保报完之后加起来，超过1万的部分才赔，不是每次住院都要扣1万。比如你今年住了两次院，第一次花了8000，第二次花了8000，社保一共报了5000，剩下1万1，加起来扣完1万免赔，剩下1000就能报，要是单次免赔的话，两次都没到1万，一分都报不了，差太多了。所以买的时候要看清，是年度累计还是单次，这个差别真的很大。
第三个误区：免赔额要从总医疗费里扣。不对，绝大多数情况下，免赔额是从社保报销之后剩下的金额里扣。举个例子，总住院费3万，社保报销了2万2，剩下8000，那1万免赔额的话，就是8000还没到免赔，所以这部分不用赔。要是社保报完剩下1万8，那扣完1万免赔，剩下8000就能按比例报，这样算下来，其实我们自己掏的部分也没有大家想的那么高，很多人一开始就搞反了顺序，觉得免赔额太高没法用，其实不是。
买保险的时候，别光看保费多少钱，保额多高，花个一分钟扫一眼免赔额的约定，搞清楚规则，省得理赔的时候心里不舒服。
最后提醒：以上内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、理赔结论，所有规则均以您手中的保险合同以及保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰