买过长期保险的朋友，大概率都在合同里见过这个词。现金价值。你是不是划过去就当没看见？
之前帮邻居整理保单，她翻了三分钟合同抬头说，这四个字我每个都认识，放一块就不知道说的啥。反正也用不上，管它呢。
真的用不上吗？哪天你要退保，要借贷款，要减保费，第一个找的就是它。今天就把这事说透。
说白了，现金价值就是你保单的”可变现净额”
最通俗的解释：你买了长期保险，现在要退保，保险公司退给你的钱，就是现金价值。
不是所有保险都有现金价值。
一年期的医疗险、意外险、普惠型医疗险，一般都没有。
只有长期保险，比如终身寿险、长期重疾险、分红险这类，才会有现金价值。
为什么会有现金价值这个东西？其实很好理解。长期保险一般是均衡费率，就是你每年交的钱一样多。年轻的时候风险低，你交的钱其实比实际需要的保障成本多，多出来的这部分钱，保险公司帮你存着，累计起来就是现金价值。
就像你每月给爸妈打钱，说好了留着以后用，你哪天急用钱要拿回去，拿回去的就是这笔攒下来的钱，就是现金价值。
你必须知道的几个现金价值核心常识
我把最常用的几个点列出来，记不住存下来也行。
- 现金价值前期低，后期高，长期才会超过已交保费
刚买保险的前几年，现金价值特别低。第一年退保，可能只有已交保费的10%-30%，有的甚至更低。为什么？因为保险公司要扣除掉初始费用、销售佣金、管理成本这些，剩下的才会累计进现金价值。随着你交费年限增加，现金价值会慢慢涨，一般十几年到几十年之后，才会超过你累计交的保费。 - 不止退保，很多场景都要用到现金价值
除了退保拿钱，还有三个常见场景：
① 保单贷款：急用钱的时候，不需要退保，可以把保单抵押给保险公司，贷出现金价值的一定比例，保单保障还继续有效，周转完了把钱还上就行。
② 自动垫交：如果你忘了交保费，又过了宽限期，保险公司可以自动从现金价值里扣钱帮你交保费，避免保单失效。
③ 减额交清：如果不想继续交保费了，可以把当前现金价值折算成保费，降低保额，保单继续有效，不用再交钱了。 - 现金价值每个保单年度都不一样，合同里会写清
绝大多数保险的现金价值，都会在合同里附一张专门的表，每一年对应多少钱写得明明白白，你翻自己的合同就能找到。
关于现金价值的常见误区，别踩
见过太多人在这上面栽跟头，列出来避坑。
- 误区：退保就该退我全部已交保费
很多人买了保险不满一年要退保，发现只能退几百块，觉得不合理。其实合同里写的明明白白，退保退的是现金价值，不是已交保费。前期运营、销售成本已经产生，自然拿不到全额，这个规则是写进合同的，买之前一定要看好。 - 误区：现金价值就是收益，越高越好
不同类型的保险，功能定位不一样，不能只拿现金价值高低比较。每个人的需求不同，适合的方案也不一样，本文不对任何产品做评价。 - 误区：刚买了退保亏，咬咬牙也要继续交
如果你确实买错了保险，完全不符合自己的需求，继续交每年都要搭进去不少钱，交十几年就是几十万，及时止损，拿回来多少是多少，总比一直亏下去好。当然，要不要退，你得结合自己的实际情况判断。
合规提醒
本文仅做保险知识科普，不推荐、不销售任何保险产品，不构成任何投保建议。
所有关于现金价值的具体约定，都要以你手里的保险合同，以及承保保险公司的官方说明为准。如果你有具体问题，直接找保险公司官方渠道咨询。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐