上周跟闺蜜在巷口喝咖啡，她把手机“啪”往桌上一放，一脸苦相。屏幕里是五张保单，每年交两万八，交二十年。半年前脑子一热被朋友拉着买的，现在房贷涨了，降薪了，每个月还款日盯着账单发呆，想退保，发现只能退回来三分之一保费。我翻了翻她的保单，问她：你买的时候知道自己需要多少保障吗？她摇头，说朋友说这款好，大家都买了。害，说白了，就是缺了最开始那一步：好好填一张需求分析表。
需求分析表真不是走流程的花架子
很多人买保险的逻辑是这样的——“别人都买了，我也得买”“这个产品卖得火，我买一份”“销售说这个好，那就这个吧”。从来没停下来问过自己：我为什么要买保险？我到底需要多少保障？我能掏多少钱出来？需求分析表，就是帮你把这些糊里糊涂的问题，掰碎了摆到你面前。不是保险公司要求你填，是你得给自己一个交代。
手写家庭保险需求分析表示例图
我见过有人攒了两年钱，一口气买了三份分红型保险，一分医疗险都没买，真生病的时候，拿不出钱来报销，分红那点钱连半个疗程都不够。也见过刚毕业的小姑娘，月薪四千，每年交八千买终身寿险，天天吃泡面凑保费，不到两年就交不起了，退保亏了一大半。这些坑，其实填个表就能避开。
填需求分析表，最容易踩的几个歪坑
第一个坑：优先级排反了。好多人填表格，第一个写孩子的需求，给自己写“随便买点就行”。可你想啊，家里顶梁柱要是倒了，孩子的保费谁交？孩子的生活费谁出？大人才是孩子最大的保障啊。这是最多人踩的坑，没有之一。
第二个坑：高估自己的预算，乱堆保额。有人觉得，买保险就是买保额，越高越好，咬咬牙就扛过去了。可保费是一交二三十年的事啊。你今年涨薪能扛，过两年生孩子、养老人、降薪失业，哪一样不需要钱？到时候交不上保费，保单失效，之前交的钱都打了水漂，哭都没地方哭。
第三个坑：漏写已经有的保障。单位给你买了团体重疾，社保之外还有补充医疗，老家给你买了惠民保，这些都不算？很多人填的时候嫌麻烦，懒得写，结果重复买了好几份一样的保障，交了好几份钱，真出事也只能赔一份，纯纯浪费钱。
保险需求分析常见误区对比图
一张好用的需求分析表，到底要写清啥？
一张好用的需求分析表，到底要写清啥？
其实不用搞那种十几页的复杂表格，就几行字，把几个核心问题写清楚就行。
首先，列清楚家里的「责任缺口」。谁是主要挣钱的？剩下没还完的房贷车贷有多少？孩子要养到大学毕业大概要多少钱？双方老人要不要留赡养费？万一出事，希望家里人能保持原来的生活水平过几年？把这些加起来，去掉你已经有的存款和公积金，就是你大概需要的保障缺口。不用精确到个位，大概算清楚就行。
其次，算准你每年能拿出来的预算。说实话，我见过太多人，为了买保险省吃俭用，连感冒都扛着不去医院，这真的本末倒置了。一般来说，所有保险加起来的总保费，不超过你家庭年收入的10%就好，超过这个数，就要好好掂量掂量。你买保险是为了安心，不是给自己添了一辈子的负债。
然后，把你已经有的保障全部列出来。社保有没有？单位的团险有没有？之前买过什么保单？保额多少？保障什么？都一条一条写清楚。这样你才知道自己缺什么，不会花冤枉钱买重复的。
最后，把你最担心的风险写下来。你是怕生病花光积蓄？还是怕自己走了家人没人养？还是怕退休之后没钱花？不同的担心，对应不同的保障，搞清楚自己怕什么，才不会买错。
说实话，好多人说，我自己不会算啊，找专业的人帮我不行吗？当然可以。不过话说回来，你自己对自己的需求心里有数，才不会被人带着走啊。很多销售就是喜欢你啥都不知道，上来就给你推产品，毕竟他要冲业绩嘛。你自己填完表，一开口就说我要一百万的保障，预算只有三千，他也就没法给你推那种两万的产品了对吧？
花半小时填完这张表，你就已经躲开了八成买保险的坑。不用赶时间，不用怕麻烦，想清楚再下手，总比交了三五年保费才发现买错了，要划算得多。
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作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐