上周傍晚在小区楼下遛弯，刚碰到楼下跳广场舞的张阿姨，她远远就拉着我，语气里全是气闷。说去年听朋友介绍买了一份医疗险，前阵子因为胆囊炎做了手术，花了小一万，找保险公司理赔，人家说拒赔。张阿姨想不通，说自己每年都交几千块钱，真出事了就不管，都是骗子。我问了她几句，原来她三年前就查出有胆囊息肉，买保险的时候忘了说。哦，原来如此。
多数拒赔都踩了这几个基础坑
未如实做健康告知，是拒赔原因里占比最高的一个。很多人觉得，我之前的小毛病，不影响吧？或者说，业务员说不用填，那就不填了。反正保险公司也查不到？
真不是。现在医院、体检中心的记录都是联网的，只要你查过看过，基本都能查到。之前有个小伙子，20多岁，体检发现甲状腺结节3级，买重疾险的时候怕被除外承保，就没填，两年后做了甲状腺切除，申请理赔，保险公司一查体检记录，直接拒赔，打官司也没赢，因为确实是投保前就有的病史，没告知。
健康告知的规则其实很简单，问你什么你答什么，没问到的不用主动说，但问到的，千万不能隐瞒。具体的健康告知要求，都以你投保时保险公司的问卷和要求为准。
第二个常见坑，等待期内出险。啥是等待期？就是你买完保险之后，要过一段时间，保障才正式生效。一般医疗险是30到90天，重疾险是90到180天。为啥要有等待期？就是防有人已经知道生病了，马上买保险骗赔。
如果你刚好在等待期内查出了符合理赔条件的病，那绝大多数情况都是拒赔的。之前碰到过一个人，单位体检前一天买了医疗险，结果体检查出肺癌，刚好距离投保才20天，在等待期里，最后就是拒赔。当然也有一些特殊情况，比如意外导致的出险，很多保险等待期不影响意外，具体还是看合同约定。
第三个坑，不在保障范围内。说白了就是，你买的险种不对。比如你买了一份重疾险，得了肺炎住了院，花了五千块，去找保险公司赔，那肯定不赔啊。重疾险是得了合同约定的大病，才一次性给钱，普通住院医疗不在它的保障范围里。
再比如，很多人买意外险，以为猝死肯定赔，其实大部分普通意外险，猝死都是不赔的，因为猝死一般是自身疾病引发的，不符合意外险“非疾病、外来突发”的定义。很多人买保险从来不看保什么，只听人说“这个便宜买一个”，最后出事了才发现，根本不是自己需要的保障，那不拒赔才怪。
这些容易忽略的细节，也会导致拒赔
除了上面说的基础坑，还有很多不起眼的小细节，踩了也会被拒赔。第一个就是符合免责条款的情况。啥是免责条款？就是合同里写清楚，这些情况我不赔。
比如酒驾、无证驾驶出了意外，不赔；因为违法犯罪行为出险，不赔；整形美容、整容手术，普通医疗险不赔；遗传性疾病、先天性疾病，很多重疾医疗险也不赔。很多人买完合同从来翻都不翻，根本不知道哪些不赔，最后出事了才说，怎么这个也不赔？其实人家一开始就写在合同里了。
第二个，职业类别不符合要求。不同的保险，对被保人的职业有要求。比如一般意外险，1-3类职业就是低风险的，比如办公室职员、老师，都能买，但如果你是高空作业的建筑工人、煤矿工人，属于高风险职业，大部分普通意外险都买不了，如果你故意填成低风险职业，真出事了，保险公司会直接拒赔。
还有就是既往症，很多人不知道什么是既往症，就是你投保之前，已经得了，或者已经有明显症状的病，比如你投保前就有高血压，后来因为高血压引发脑溢血住院，医疗险一般是不赔这个相关责任的，除非你投保的时候如实告知了，保险公司正常承保了，那才会按约定赔付。
还有一种挺少见的，就是过了理赔时效，不过只要你出事之后及时报案，基本不会踩这个坑。
提前做好几件事，避开大多数拒赔坑
说了这么多，不是说保险公司故意找茬拒赔，大多数拒赔都是因为信息不对称，你没搞清楚规则，才踩了坑。
说实话，只要提前做好这几件事，能避开绝大多数坑。首先，买保险的时候，健康告知一定要认真填，别听别人说“不用填，没人查”就抱着侥幸心理，你的身体你自己负责，问到的就如实说，别隐瞒。
然后，拿到合同之后，抽半小时翻一翻，不用你逐字逐句啃完，就重点看两个部分：一个是保障责任，搞清楚你的保险到底保什么；一个是免责条款，搞清楚哪些情况不保。别买完就把合同塞床底，等着落灰。
第三，出险之后第一时间报案，别拖，按保险公司的要求准备好资料，有不清楚的直接问保险公司的官方客服，别自己瞎琢磨。
不过话说回来，就算真的被拒赔了，也不是说就完全没辙。你可以先看拒赔通知书上写的拒赔原因，要是觉得不合理，可以找保险公司申诉，也可以找相关监管部门反映，对吧。
温馨提醒：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，所有与保险相关的承保、理赔约定，均以正式保险合同条款和保险公司官方说明为准。本文不推销、不推荐任何具体保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然