前两个月去小区门口买烟，碰到以前给我拉过家具的张哥，坐在路边摊啃馒头，人瘦了一圈。
去年他还开着大货车跑长途，每个月稳稳一万五进账，老婆接孩子放学，日子说不上多好，也安安稳稳。
后来年初突发脑梗，救回来一条命，半边身子不利索，车开不了了。
到现在快一年半，没进过一分钱稳定收入。房贷、孩子高中的学费、老母亲的降压药，哪一样都不能少。
到底什么是收入损失风险？
它从来不是少发几千块奖金这种小事，是你因为意外、疾病丧失劳动能力之后，连续断流的收入，填不上固定流出的开销缺口。
很多人第一反应是，我得病了有医保报销治疗费，大不了动存款，怕什么？
可你掰着手指头算一算：治疗费是一次性或者短时间支出，那治疗结束后的康复期呢？三五年干不了活，这段时间谁给你发工资？
房贷不会因为你生病就暂停，孩子不会因为你没钱就不上学，物业费水电费，哪一样能欠？
我之前帮朋友整理过家庭收支账，一个双薪家庭，夫妻两个人加起来月入两万，固定开销一万二，看起来结余还不错，只要其中一个人连续半年没收入，整个家庭的现金流直接转负，只能开始吃存款，吃不了多久就见底。
为什么大多数人都提前忽略了它？
说实话，我们普通人过日子，谁会天天咒自己出事？总觉得意外重病都是小概率事件，轮不到我头上。
就算真出事，也总想着顶一顶就过去了，亲戚凑一凑，存款咬咬牙就扛过去了。
不过话说回来，亲戚的钱能借几次？人情债比房贷还难还。存款够不够用，你真的算过吗？
就说刚才那个例子，家庭存款三十万，治病花十万，剩下二十万，每个月固定开销一万二，一年半就造完了，接下来怎么办？卖房？
还有不少年轻人，月薪一两万，全花在月供和消费上，存款连一万都没有，真要是在家躺三个月，就得靠信用卡套现过日子，越套越坑。
大家买保险，也多半盯着重疾的保额够不够治疗费，从来没想过要留一部分额度补收入缺口。这也是很多人买了保险，真出事了还是觉得不够用的原因。
普通人该怎么提前应对？
第一步永远是算清楚账。先把你家每个月必须花的固定开销列出来，一分都别漏。房贷车贷、社保、孩子学费、老人赡养费，加总之后，再乘以你能预期的最长失能时间，就是你需要准备的安全垫总额。
然后，先留足3-6个月的流动性备用金，放在随取随用的地方，别全拿去买房买长期理财，急用钱的时候割肉赎回，亏的都是自己的血汗钱。
如果备用金留够了，还有预算，可以考虑用保险工具转移风险。本质上，这类保险的作用，就是把未来不确定的大额收入损失，转换成每年固定的小额支出，真到你干不了活的时候，给你持续补几个月或者几年的收入，让你不用动孩子的教育金，不用卖老家的房子，不用低头到处借钱。
每个人的家庭情况不一样，收入结构不一样，需要的方案也完全不同，没有统一的标准答案，别听人说哪款好就盲目买。
你得先搞清楚自己要扛多大的缺口，再算自己能拿出多少钱配置，慢慢来不着急。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知