前阵子刷到一条同城新闻，中年男人突发心梗走了，留下刚供了五年的房贷，还有一个上小学的孩子。老婆月薪四千，撑了半年撑不住，房子被银行挂出去法拍，一家人搬去了老破小出租屋。
评论区全是唏嘘，其实这事本来有别的解法。
欠的债，会不会真的拖垮家人？
很多人都听过“人死债消”，真的是这样吗？不对。
法律上的逻辑是，只要你留下了遗产，继承人要继承遗产，就得先把你欠的债还完，剩下的才是自己的。
说白了，你住的那套欠着银行钱的房子，是你留给家人最大的资产，也是最大的债务。家人要是舍不得卖，想接着住，就得接着帮你还月供。要是还不上，银行收房拍卖是规矩，没情面可讲。
寿险怎么接住你的债务？
其实逻辑很简单。你欠多少债，买对应保额的寿险，真出事了，保险公司赔一笔钱，刚好填上债务的坑。对吧？
我听过一个真实例子，一个开社区便利店的老板，欠了几十万供货商货款，又背了一百万房贷，买了两百万保额的定期寿险，一年才两千多块。后来得癌症走了，赔的钱先把货款房贷都清了，剩下几十万留给老婆孩子，没让任何债主上门闹过。
这里要划个重点：指定了受益人的寿险赔偿金，不算被保险人的遗产，不需要用来抵偿被保险人生前的债务。
换句话说，要是你有经营类的债务，这笔钱可以完完整整留给家人吃饭上学，不会被拿来抵债。如果没指定受益人，那赔偿金会算成遗产，还是得先还债，这点差别很大，别忽略。
做债务规划买寿险，别踩这些错
保额别乱凑。先算清楚你现在还有多少房贷没还，多少车贷，多少其他要还的钱，加起来就是打底的保额，愿意的话再加个三五年的家庭生活费，够了就好，不用盲目加保额多花冤枉钱。
一定要指定受益人。别嫌填资料麻烦，空着受益人栏，最后就会按遗产处理，该走的流程，该还的债，一样都少不了，指定了不仅理赔快，还能直接给到家人，作用差很多。
选定期还是终身？大部分普通人背的都是二三十年的房贷，保到房贷还清的年龄就够了。定期寿险价格便宜，性价比够高，适合大多数工薪家庭。要是你有其他资产规划的需求，再考虑终身寿险就好。
不过话说回来，没有人愿意天天想这种坏事。但你摸着胸口想想，你走了，房贷谁还？孩子学费谁出？年迈的父母谁养？
就是花一点小钱，把担子从家人肩上接过来，如此而已。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然