35岁攒养老钱才搞懂：增额终身寿险到底适合谁
2026-09-28 10:54:58
前阵子帮发小整理攒钱规划。她拍着大腿喊，当年差点脑子一热买了错的。
身边问增额终身寿的人越来越多。有人说它是闭眼入的好东西，有人说全是坑碰都不能碰。两边说的都对，也都不对。
它不是用来赚快钱的
很多人一上来就问，买这个一年能赚几个点？比存银行高多少？
说实话，拿它跟活期存款比短期收益，跟股票基金比涨幅，本来就找错了方向。
增额终身寿本质是人寿保险，它的核心是锁定长期的增值比例，合同写清楚每年现金价值涨多少，不会跟着市场利率往下掉。
你存个三五年就取，那增值的效果根本没出来，搞不好连本金都拿不全。它是给你放十几二十年，甚至几十年攒确定钱用的。
增额终身寿险年度现金价值演示表
举个例子，你30岁放进去一笔十年不用的闲钱，到你60岁要养老的时候取，每年的增值比例一直是合同写好的，不会因为后来市场利率走低就跟着缩水。这才是它的用处，不是赚快钱，是锁长期。
不是所有人都适合碰
我见过刚工作两年，手里只有五万块应急储备，就要拿出三万买增额寿的。也见过欠着消费贷，想靠买它『翻盘』的。这都错得离谱。
先给你捋明白，什么样的人可以考虑：
第一，你已经配齐了刚需的保障，比如医疗险意外险重疾险都买够了，不会哪天出事要急用钱变现保单。
第二，你手里这笔钱，确定至少五六年，最好十年以上不用动。用来攒孩子的教育金，攒自己的养老金，或者就是放一笔以后确定要用的闲钱。
第三，你本来就讨厌风险，就想找个地方放一笔确定能拿到的钱，不想跟着市场涨涨跌跌闹心。
占不住以上任意一条？别碰。对吧？
长期储蓄工具增值对比图
哦对，还有人说我要拿它当传承用，那也合适，但前提也是你不用这笔钱，能放着给后面的人。
不过话说回来，真不是什么人都必须买。你有其他稳当的长期放钱的地方，完全没必要硬凑。
多数坑不在产品本身，在选择
多数坑不在产品本身，在选择
很多人买完后悔，不是增额终身寿本身不好，是选的时候踩了坑。
说两个最常见的。
第一个，只看irr不看规则。不少人选产品只比哪个irr高，高零点几个百分点就选那个，却没看减保规则。很多产品口头说能灵活减保，合同里根本没写清楚，以后真要取钱，限制一大堆。记住，减保、退保的规则一定要写进合同，才作数。
第二个，跟风抢「停售」。每次有产品停售，一堆人跟着冲，根本不管自己需不需要，钱能不能放得住。停售只是产品调整，不是说错过就没了，别被这种话术赶着下单。
还有，别听人说「买了能随时取钱」就真信。前期现金价值低，头一两年取肯定亏，这个不管哪家都一样，别信什么「存了就能取」的说法。
你要是真感兴趣，先摸清楚自己的需求，拿好合同一条一条看，别光听别人说。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然
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