急用钱翻遍通讯录才想起：你的人寿保单能走保单贷款
2026-09-21 21:11:56
上个月找我喝茶的发小，进门就愁眉苦脸。开奶茶店扩店缺二十万，银行经营贷批不下来，找了三个朋友开口，要么说手头紧，要么拐弯抹角说最近也要用钱。信用卡刷空了，小额贷款额度不够。我突然想起他四五年前买过一份增额终身寿，算了算现金价值，能贷快二十二万，正好够他用。三天钱到账，事情就解决了。
哪些场景会用到保单贷款？
很多人第一反应，只有走投无路的人才会用吧？不对。
真的常用的，反而是手上有资产，但不想动现有资产的人。
股票套在里面，割肉就是实打实亏损，舍不得。定期存款还有俩月到期，提前支取，存了三五年的利息全打水漂。买房交首付还差一点，亲戚朋友抹不开面子开口。生意周转就缺个一两个月，找银行贷手续太麻烦，等批下来生意都黄了。
这些情况，保单贷款真的太顺手。
人寿保单贷款办理流程单
我那个发小，当时就是基金套着，亏了快八万，抛了真的肉疼，正好拿保单贷出来撑到开业，没过三个月就把钱还上了，基金后来涨回去也没亏。
说白了，这就是你放在保险公司的一笔灵活备用金，不用不欠钱，要用随时提。
保单贷款，到底贷的是什么？
很多人刚接触都会搞混：我交了十万保费，为什么只能贷八万？
哦，因为你贷的不是你交的保费，是保单的现金价值。
现金价值是什么？就是你现在去退保，保险公司能退给你的钱。只有带储蓄性质的人寿保单才有稳定增长的现金价值，像普通的消费型重疾、一年期意外险，本来就没几个现金价值，自然也贷不出多少钱。
一般来说，能贷的额度是现金价值的70%到80%，具体数字，你的保单合同里写得清清楚楚，不会乱给你改。
人寿保险现金价值演示表
别觉得这个是坑，毕竟你保单还在你手里，保障继续有效，现金价值该涨还是涨，要是带分红的，该分还是分，一点不耽误。很多人以为贷了款保单就押给保险公司了，完全错。
你只是把现金价值的一部分额度借出来用，保单的所有权益基本都不影响。
这几个常见误区，一定要搞清楚
这几个常见误区，一定要搞清楚
第一个误区：贷了款，万一出事了保险公司不赔？
错。只要你按时还钱，或者哪怕你暂时没还，欠的钱没超过现金价值，保单效力都不变，该赔还是赔，只是最后理赔的时候，会把欠的本金利息扣掉，剩下的再给受益人。
第二个误区：保单贷款利息很高，全是坑？
其实不一定。利息是按天算的，用多少天算多少天，你今天贷明天还，就收一天利息。比起信用卡取现，很多保单贷款的利息真的不算高，当然也有利率高的产品，一切看合同，自己算清楚就行，别听别人瞎忽悠。
第三个误区：必须每个月按时还钱，压力很大？
不是，很多产品可以选先息后本，到期再还本，你也可以随时提前还，大部分都没有违约金，灵活得很。
说实话，很多人对这个事儿有偏见，觉得拿保单贷款就是穷到没辙了。其实真不是，现在不少做小生意的人，都把保单的贷款额度当成备用金锁着，放在那里不用，也没任何成本，真要用的时候拿出来就能用，不用欠人情，不用看银行审批脸色，这不香吗？
不过话说回来，你要是本来买的就是纯保障的保单，现金价值本来就没多少，也别指着这个能贷出多少钱来。也别听人瞎吹什么“买保险就能贷到低息无抵押贷款”，那都是忽悠人的，所有规则都写在合同里，自己看清楚就行。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满
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