前阵子陪闺蜜填寿险投保单，她盯着「保险金额」那栏停了三分钟，最后随手敲了个100万。我问她怎么算出这个数的，她耸耸肩说，身边朋友都买100万，看着也不多不少，就它了。
很多人选保险金额，都在凭感觉瞎蒙
你别说，这真不是个例。我接触过的普通投保人里，十个有八个选保险金额都是跟着感觉走。要么跟风选个大家都买的数，要么嫌算来算去麻烦，随便蒙一个完事。还有人反过来，总怕赔的不够，往最高了填，最后保费扛不住，交两年就退保，亏了一大半本金。
说实话，买人寿保险，保险金额才是核心啊。你买的就是这串数字背后的保障，蒙不对，买错了，整个保险的作用就打了对折。
不同人寿险，保险金额的逻辑完全不一样
很多人搞不清，不就是出事赔的钱吗？能有什么不一样？还真有。拿最常见的两种说。
第一种是定期寿险，给家庭经济支柱买的那种。它的保险金额，本质是覆盖你没完成的家庭责任。说白了，就是万一你不在了，剩下的责任得有人兜着吧？房贷还差多少没还？孩子还要读多少年书，要花多少钱？双方老人要不要留一笔养老钱？把这些加起来，减掉你家里已经攒下的存款、公积金这些，得出来的数，就是你大概需要的保险金额。举个例子，房贷剩150万，孩子养大大概要80万，给两边老人留30万养老，加起来260万，家里现有存款60万，那选200万的保险金额就够了，不用硬撑着买500万给自己加负担。
第二种是增额终身寿，大多用来存钱或者留钱的那种。它的保险金额逻辑就完全不同，不用算家庭责任，看你要用这笔钱干什么。要是用来给孩子攒大学学费，就算好十几年后需要多少钱，反推现在选多少保险金额。要是用来给自己攒养老金，就算好退休后每个月要领多少，倒推现在的额度。
不过话说回来，九成新手都会在这里踩同一个坑：把保费和保险金额搞混。有人以为我一年交1万保费，将来就赔1万，不对啊。你三十多岁买定期寿险，一年交1万，能买好几百万的保险金额。要是买增额终身寿，一年交1万，初始保险金额可能也就十几万。这俩根本不是一回事，千万别搞混。
选保险金额，这几个坑一定要绕开
第一个坑，为了省点保费，故意压低保额。真没必要。买保险就是买保额，保额不够，出事了起不了作用，省那几百块一千块，有什么用呢？
第二个坑，不顾自己收入，硬往高了堆。人寿保险大多是二三十年的长期缴费，每年交多少钱要和自己的收入匹配，一般来说，年交保费占年收入的5%到10%就差不多，别为了高保额，让自己每个月过的紧巴巴，最后交不起退保，损失的还是自己。
第三个坑，给未成年人买寿险，堆特别高的保额。很多家长疼孩子，总想给孩子最好的，其实银保监会早就对未成年人身故保险金额有最高限制了，10周岁以下，身故赔付最多不超过20万，18周岁以下最多不超过50万，你填再高的保险金额，也拿不到更多赔偿，纯属白多交保费。
对吧？其实选保险金额说难也不难，别瞎蒙，对着自己的需求算一遍，比什么都强。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北