上周陪朋友去保险公司办手续，她拿着三年前的体检报告哭丧脸，说体检查出甲状腺3类结节，投了两次都被除外了，问我是不是这辈子都买不了重疾险了。
其实真不是。好多人都卡在这一步，明明只是小问题，愣是把自己吓个半死，还踩了好多没必要的坑。
先搞懂，你到底算不算非标体？
很多人觉得，只有得过大病才叫非标体，不对。
说白了，非标体就是相对于标准体来说，你的身体健康状况不符合保险公司的承保要求，需要额外核保的情况。小到BMI超标、脂肪肝、甲状腺结节、乳腺结节，大到乙肝携带、高血压、甚至既往症病史，都属于非标体的范畴。
保险公司核保，本质就是算风险，你的身体异常风险越高，核保结论越严格，不是只要有异常就直接拒保。
非标体投保最容易踩的几个坑
第一个坑，瞒着不报，觉得小问题保险公司查不到。
说真的，别赌这个。健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，但问了的别瞒。真到理赔的时候，两年不可抗辩也不是万能的挡箭牌，故意隐瞒本来就是合同里写明的免责情况。
第二个坑，一口气投七八家，每家都提交一次投保申请。
每次正式投保的核保结果都会留在你的核保记录里，下次投保别家保险公司都会看到，如果前面有过拒保记录，很容易影响后面的核保结论。我见过一个姑娘，就是因为一开始不懂，连续投了五家被拒，后面再想投好产品也很难拿到宽松的结论。
第三个坑，觉得只要是非标体，肯定买不到保险，干脆算了。
哪有这么绝对。大部分小异常，比如1-2级的甲状腺结节，良性的息肉，轻度脂肪肝，很多产品都能正常承保。退一步说，哪怕是除外责任，也比没保障强太多，对吧？
非标体投保的正确思路
说实话，非标体投保没你想的那么复杂，按步骤来就行。
第一步，先把所有的检查报告、就诊记录、出院小结整理好，哪年查的，结果是什么，有没有复诊，都理清楚，别投保的时候翻半天找不着报告，乱写结果。
第二步，先试智能核保。现在大部分线上产品都有智能核保，你只要对应填自己的异常情况，几分钟就能出核保结论，而且智能核保不会留下核保记录，不行就换产品，没影响。
第三步，智能核保过不了，可以找专业人员做预核保。预核保就是提前把你的材料发给保险公司核保岗先看，给你一个大概的结论，觉得能接受再正式投保，也不会留下拒保记录，对非标体太友好了。
不过话说回来，越早投越好。很多小异常一开始不严重，拖着拖着变严重了，本来能正常承保的，最后变成加费甚至拒保，那才亏。
别因为身体有一点小异常就破罐子破摔，也别病急乱投医乱试，多花一点心思，大部分人都能拿到合适的承保结论。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然