你翻寿险合同的时候，是不是翻到”自杀条款”那页，直接划走了？
大部分人都是。第一反应不就是”两年内自杀不赔呗，记这个干嘛”。
大多数人都看错了，自杀条款不是只说”不赔”
说实话，很多人对自杀条款的印象就是”保险公司不想赔自杀”，真不是这么回事。
我国保险法里，直接把自杀条款的规则写死了，所有带身故责任的人寿保险，都得按这个要求来。核心规则就是：合同成立满2年后，被保险人自杀的，保险公司要按合同给付身故保险金。
哦对，你没看错，满2年是要赔的。设计2年这个期限，本质就是防故意骗保——如果一个人买保险的时候就抱着自杀骗保给家人留钱的念头，很少能熬两年对吧？反过来，两年之后才发生的自杀，大多是买保险之后才出现的变故，不属于提前算计好的逆选择，该赔就赔。
这些常见误区，多数人都搞错过
我听过太多奇奇怪怪的问题，挑两个问得最多的说清楚。
第一个：无民事行为能力人自杀，不满两年也一定不赔吗？不对。
自杀条款里说的不赔，是故意自杀才不赔。什么叫故意？就是你清楚知道这么做会导致死亡，还主动这么选择。如果是完全不能辨认自己行为的人，比如不满八周岁的未成年人，或者严重精神疾病发病期的患者，根本不知道自己在做什么，就算自杀发生在两年内，也不符合”故意”的定义，保险公司一般会按合同约定处理。
第二个：保单复效之后，两年等待期要重新算吗？对，要的。
这个点真的好多人踩坑。之前就有用户买了寿险，断缴保费保单失效了，过了一年多凑了钱才去办复效，结果复效不到一年出了事，这时候就只能按不满两年算，不符合赔付条件。只要办理过复效，2年等待期从复效生效日重新计算，这个一定要记牢。
还有人常问，抑郁症自杀赔不赔？这个真没有统一答案，得看具体情况：买保险的时候有没有如实告知病史，保险公司承保的时候有没有做特殊约定，自杀的时候有没有完整的行为能力判定，每个案子都不一样，别听网上瞎扯什么”抑郁症一律不赔”。
买寿险的时候，需要特意纠结自杀条款吗？
不过话说回来，大部分买寿险的人，都是上有老下有小，想买个保障给家人托底，谁会没事想到这件事啊对吧？
所以真不用太纠结这个条款。因为现在所有合规的带身故责任的寿险，自杀条款都和保险法的要求一致，不会有什么太离谱的奇葩条款，除非你碰的是不合规的非正规产品，那个另说。
哦对，别搞混了，意外险的身故责任，本来就不保自杀，不管过了几年都不赔，只有带身故责任的寿险、终身重疾险，才会适用自杀条款，别搞混了保障类型。
真要较真说注意什么，就两点：第一，买保险的时候如实做健康告知，别隐瞒病史，真到理赔的时候少很多不必要的麻烦。第二，保单断缴如果要办复效，心里清楚等待期重新算这件事就行，别糊里糊涂没概念。
害，说穿了，自杀条款本质就是平衡保险公司和消费者利益的规则，不是为了坑人，不用谈之色变。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知