去年碰到个做家居原创设计的小工作室，三个人凑钱租的loft办公室，花了大半年磨出来一款模块化书架，刚拿了外观专利，上线第三个月就发现拼多多上有三家店在卖一模一样的款，价格压到他们的三分之一。
真的糟心。
找公证处固定证据，找律师发函，前前后后折腾了八个月，最后赢了官司，对方赔的钱刚够覆盖掉所有维权成本，等于这大半年的时间精力全打了水漂。工作室的负责人坐在我办公室吐槽，说早知道要花这么多钱维权，当初就该提前把风险兜住。
兜住风险的工具，就是今天要聊的知识产权保险。
你对它的误解，可能从一开始就偏了
不少人第一次听这个词，第一反应是——这是给大公司买的，我们小团队一年营收几百万，哪用得上这种东西。
错了。
还有人觉得，这玩意儿就是个“侵权责任险”，只有你不小心抄了别人的设计被索赔的时候才有用。这也只说对了一半。
现在市面的常规产品，本质上是分两个方向的：一种是你自己的知识产权被别人侵权了，帮你分担维权过程中产生的公证费、律师费、诉讼费等合理成本；另一种是你不小心踩到别人的知识产权权利边界，被对方起诉索赔的时候，帮你承担需要支付的赔偿金和应诉费用。
别觉得这是大公司的专属。去年有个做手工香薰的淘宝卖家，一年净利润也就四十多万，去年买了份一年3000多的维权类保险，今年发现有同行抄他的香薰瓶设计，从公证到找律师发函，总共花了1万2，最后保险公司按条款报了9成，他自己只掏了1000多块。
当然也有想当然的误区：有人觉得只要买了，不管自己的专利是什么情况，被抄了就全赔。
根本不是。
哪些情况能赔，哪些想都别想
要搞清楚这个产品的保障边界，其实比你想的简单。
能纳入保障的场景，基本都是你在合法拥有稳定知识产权权利的前提下，产生的合理支出。比如你手里有已经授权的发明专利、外观专利、软著，发现市场上有主体在未经你许可的情况下商用你的作品，你为了维权花的钱，按条款约定的比例报销；又比如你在经营过程中，被第三方起诉侵犯了他的知识产权，法院最终判你需要承担的赔偿金额，在保额范围内的部分，由保险公司支付。
那什么情况不赔？
最常见的一类，就是自身权利基础有瑕疵的情况。比如你手里的专利，本来就是在现有公开技术的基础上稍微改了个外观，申请的时候就没有做充分的现有技术检索，真打起官司来根本站不住脚，这种情况就算买了保险，真碰到维权或者被索赔的情况，保险公司是不会承担责任的。
另一类不赔的情况，是恶意碰瓷式的诉讼行为。比如你明知道对方没有侵权，故意拿着自己的专利去给商家发律师函要赔偿，想靠这个赚外快，这种行为根本不在保障范围内，严重的还要担法律责任。
举个很简单的例子，之前有个做文创的客户，自己画了套表情包，没做版权登记就去投了保，后来发现有商家用他的表情包做周边，找过来要理赔的时候，拿不出能证明自己是原创作者的有效权属证明，最后自然走不了理赔流程。
真要投保，别等出事了才临时抱佛脚
很多人找过来咨询的时候，都是已经发现有人抄自己的产品了，或者已经收到法院的传票了，才想起问能不能现在投保马上赔。
别闹。
保险是保未知的风险的，你都已经知道风险发生了，再去投保，哪有这种好事。
其实现在的知识产权保险，投保门槛真的没大家想的那么高。不用你把公司成立以来攒的几十项专利全部列出来算保费，很多产品是可以按单个项目投保的——比如你刚上线一款新品，专门给这款新品的外观设计、配套的小程序软著投一份一年期的保障，保费也就几千块，保额能覆盖到你可能产生的几万甚至十几万的维权成本，对小团队来说根本没什么压力。
理赔的时候也有几个小细节要注意。发现侵权了，先别着急自己上去跟商家对线，第一时间把侵权的实物、网页链接、销售记录做证据固定，然后第一时间联系保险公司的理赔对接人，别等你把对方的链接吵得下架了，才想起来要找保险报销——连个能证明对方卖过仿品的证据都没有，神仙也帮不了你走理赔流程。
说实话，很多做原创的人，之前都把所有精力放在做产品、做流量上，从来没把知识产权当成需要专门配置风险保障的资产。总觉得自己的东西小，没人会抄，真等仿品把价格压到成本线以下的时候，才反应过来自己之前的想法有多天真。
不过话说回来，也别把这个保险当什么万能解药。你自己平时不做权属登记，不盯着市场上的仿品动态，就算买了保险，真碰到侵权的时候，要花的时间精力也少不了。
本质上这就是个很实在的财产保险产品，跟你给办公室买的财产险、给员工买的意外险没什么区别——就是给所有靠原创吃饭的人，多垫了一层不用硬扛的缓冲垫。
不用把它想得太复杂，匹配自己的风险场景，比听多少推销话术都管用。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准