先搞懂，两年不可抗辩到底是什么
它不是保险公司给的福利，是写在《保险法》里的硬性规则。
简单说，就是保险合同成立超过两年后，保险公司不能因为投保人在投保时没有如实告知，直接解除合同。
这个规则的初衷，是保护投保人的。毕竟时间太久，很多证据都没了，不能让保险公司随便拿”未如实告知”当借口拒赔，也约束保险公司核保时尽到该尽的责任。
可就是这么个保护消费者的规则，被好多人歪嘴念成了”带病投保合法化”的经。
别被忽悠，这些情况两年不可抗辩真不管用
我见过太多销售，张嘴就说”放心买，熬过两年就赔”，坑了不知道多少人。挑几个最常见的误区说清楚。
第一，故意带病投保骗保，它不管。
明知道自己已经查出了癌变前期，故意瞒着不说，投保后两年确诊，申请理赔，保险公司查出来你是故意隐瞒，照样可以拒赔，甚至可以告你骗保。法律保护的是无心之失，不是故意骗钱，对吧？
第二，两年内已经确诊得病，拖到两年后报案，它不管。
好多人自作聪明，买完不到一年查出问题，知道没如实告知，就硬扛，扛到过了两年再去找保险公司，这种操作，法院都不会支持你，条款也不保护这种故意规避的行为。
第三，未告知的病史和理赔的疾病直接相关，它也不一定能帮你。
比如你投保时故意隐瞒乙肝病史，后来得肝癌，就算过了五年，保险公司查到，还是会拒赔，不会因为过了两年就必须赔。
真的漏了告知，该怎么做才对
说实话，谁都有粗心的时候，我也见过不少人，投保的时候太忙，体检报告扔抽屉里忘了看，健康告知就随便填了，这种真不是故意的，不用太慌。
如果刚买完保险没几个月，就想起自己漏说了，最好的办法不是等两年，是主动找保险公司补充告知。
大部分情况，要是这个病史不影响核保，保险公司什么都不会变。要是影响，顶多让你加一点保费，或者除外相关责任，总比最后出事了拒赔，交了十几年保费打水漂强吧？
要是已经过了两年，真出事了，也不用慌，整理好自己的投保记录和病史，正常申请理赔就是，要是确实是无心漏告，两年不可抗辩大概率会帮到你。
不过话说回来，最好的情况从来不是靠这个条款兜底，是投保的时候就认认真真填健康告知。问到的就说，没问到的不用多讲，别听销售瞎忽悠，什么”不用说，说了麻烦”，那都是怕你过不了核保，影响他开单。
你拿自己几十年的保障赌那句话，输了的话，哭都没地方哭。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然