别把它当鸡肋：聊聊车上人员责任险

前几个月跟朋友自驾去周边玩，高速上前面车急刹，朋友追尾上去。我坐在副驾头撞在了中控上，轻微脑震荡加颈椎挫伤，前前后后花了快一万二。朋友车三者买了两百万，交强险也有，翻来翻去，最后只从保险里掏出一万块赔偿。剩下两千多，我没好意思让他出，自己结了账。后来才知道，那一万就是他车险里默认送的车上人员责任险，真出事根本顶不住。

别搞混了：它到底保什么？

很多人买车险，上来就问交强险多少钱，三者买多少够，对车上人员责任险，要么直接勾默认的一万保额，要么干脆不买。为啥？大多是搞不清它和其他保险的区别。三者险再高，也只赔事故中的对方，不赔自己车上的人。交强险更是只赔对方，跟本车人员半毛钱关系都没有。它就是保自己车上，发生事故时候受伤甚至身故的司机和乘客的。说白了，坐你车的人，因为你这台车出的事故受伤了，它来赔。

有人问，我买了驾乘意外险，是不是就不用买它了？说实话，两者其实不冲突，但也不能互相替代。驾乘意外险是不管事故责任，只要你坐这台车出事就赔，它按你买的保额赔，医疗部分花了就报，身故伤残直接给保额。车上人员责任险呢，它跟车不跟人，按事故责任比例赔，比如你这次事故占30%责任，它就只赔总费用的30%。

不过话说回来，它是车险的一部分，保费比单独买驾乘意外险便宜很多，尤其是加保高保额也花不了几个钱。很多人说我自己有百万医疗险有意外险，不用买这个。那坐你车的亲戚朋友呢？人家有保险是人家的，因为你开车出的事，你要不要负责任？对吧。

这些情况，它一分钱都不赔

别以为买了就万事大吉，有些情况确实赔不了。最常见的就是，非营运车偷偷跑营运，出事不赔。比如你开自家小车，天天跑顺风车拉人，甚至开网约车，没改营运性质，出了事故，保险公司查到营运行为，直接拒赔。这个真不是保险公司坑人，条款写的明明白白，营运车风险比家用车高太多，保费都不一样，不赔合情合理。

还有啥不保？故意导致的事故不保，酒驾毒驾不保，驾驶人没有合法驾照不保。举个例子，有人和朋友公路飙车，出了事故撞了自己车上的人，这种违规竞技类的驾驶行为，也不赔。还有人问，我停车开车门被撞了赔吗？这种要看情况，如果人还在车上没下来，属于被保人员，赔。如果已经完全下车了，那就不算本车人员了，走对方的保险赔。

还有个很多人不知道的点：我车被别人撞了，对方全责，那我的车上人员责任险还赔吗？其实是赔的，它可以先给你赔，然后保险公司去找对方追偿，不用你自己拉下脸去跟对方扯皮，这点其实挺实用的。

投保和理赔，记住这几点就够

适合买它的人，其实绝大多数家用车主都适合。只要你经常拉家人朋友出门，花几十块加个保额，真的不多。很多人买车险，报价单上车上人员责任险那一栏，默认就是司机1万，四座各1万，保费才二三十块，看着划算。说实话，现在随便住个院都得大几万，一万块够干啥？连一个手术的麻醉费都未必够。

真不如把司机保额提到十万二十万，每个乘客座位提到五万十万，算下来保费也就多几十上百块，也就一两杯奶茶的钱，换个心安，不好吗？如果你经常开长途，或者经常拉满车人出门，那可以再买更高，也贵不了多少。

别犯只买司机不买乘客的错。很多车主觉得自己有保险，只给司机位买，忘了乘客位，真要是坐你车的人出事，你只能自己掏腰包赔偿，犯不上。

理赔的时候也没那么多弯弯绕，记住出事第一时间报保险，别拖，所有的医疗单据、收费票据都留好，别乱扔。要是有争议，直接打保险公司的客服电话问清楚就行。对了，买的时候可以多问一句，赔不赔自费药，现在很多新版条款已经包含了自费药赔偿，老条款很多没有，这点留意下就行。

见了太多出事之后，因为没买够保额，朋友亲戚之间闹得尴尬的事。明明几十块就能解决的事，最后搞的大家都不舒服。

一句话总结：花小钱提足保额，给坐你车的人，也给自己，留一份踏实的保障。