上周在楼下便利店取快递，碰到同单元的李姐，攥着手机蹲在货架旁边叹气。凑过去问才知道，她上个月刚给家里老人和娃买了四份保险，当时销售说”一年才几千块，不算啥”，结果这个月要交车险、给娃交幼儿园的住宿费，算来算去手上的钱不够，已经连着三天中午只吃便利店的半价饭团了。
哎，这种情况我见得太多了。说实话，每次碰到这种事，我都觉得可惜。
买保险本来是为了给生活托底，结果反倒把日常的日子过得紧巴巴，说出去都好笑。
别拿“年收入10%”当万能公式
之前刷到太多博主说，买保险的预算就是年收入的10%，多了少了都不对。
扯啥呢。
刚毕业的小朋友，月薪五千，房租就要两千五，吃饭交通一千五，扣完社保到手的钱刚够活着，硬拿10%也就是五百出来买保险，剩下的钱够干嘛？同事喊个聚餐都得找借口推，万一感冒发烧要去医院，连挂号费都得抠搜。
我之前认识个在互联网公司上班的小姑娘，租的房子在五环外，每个月到手六千，房租两千八，吃饭一千二，交通话费三百，每个月能攒下来的也就一千七左右。当初听了”年收入10%”的说法，硬挤出来六百块买了份重疾险，结果上个月闺蜜来北京玩，她连请人吃火锅的钱都拿不出来，最后还是刷的信用卡。
算预算的第一步，真不是先看自己能赚多少，是先把所有固定支出扣完。对吧？
房租、房贷、车贷、吃饭、交通、孩子学费、老人的赡养费，这些每个月必须要花的钱，一分都不能动。
扣完这些，剩下的钱，才是你能拿来灵活支配的部分。这里面再刨掉你要存的应急备用金——就是万一失业、生病，能撑个三六个月的钱——剩下的闲钱，才是能拿来算进保险预算的部分。
别拿要交房租、要给娃报兴趣班的钱硬凑保费，到时候交不上，退保又亏，两头难受。
钱不多的时候，先顾好家里的“收入主力”
我真的见过太多人，一上来买保险，先给娃买最贵的教育金，给老人买最全的医疗险，夫妻俩自己就买个一年几十块的意外险，啥大额保障都没有。
结果呢？之前碰到个粉丝，夫妻俩都是普通上班族，每个月到手加起来一万五，有个三岁的娃。一开始先给娃买了一年六千的教育金，还有两千的重疾，俩人自己就买了个一年一百多的意外险。去年男的骑电动车上班摔了，骨折要在家养三个月，没了工资，娃的保险费差点断交，最后还是找亲戚借的钱凑的。
你想啊，家里的收入主力要是出点事儿，没了进账，那之前给其他人买的保障，再贵也交不起保费啊。
预算有限的时候，优先把预算倾斜给家里收入贡献最高的那个人。不是说老人和娃的保障不重要，是你得先把容易让家里财务崩盘的风险堵上。等后面收入涨了，手里的闲钱多了，再慢慢给老人和娃加保障，也不迟。
别反过来。真的。不然真出事的时候，才发现家里该托底的人，啥保障都没有。
这些坑，踩一次就得亏小半年
聊到这肯定有人问，那我算完闲钱，买的时候还要注意啥？
先说第一个坑：为了”保障全”，硬买自己预算够不上的产品。
比如有人刷短视频，看到别人说某款产品责任多，一年要交八千，自己本来一年只能拿出三千买保险，硬要找朋友凑钱买。结果交了两年，实在交不起了，退保只能退回来几百块，真的亏。
买保险不是买奢侈品，没必要硬撑着上超出自己能力的”顶配”，能覆盖你担心的风险就行。
第二个坑：把未来的收入都算进现在的预算里。
有人觉得，我现在每个月能攒两千，十年后我工资涨了，就能交得起更贵的保险了，所以现在直接买个每年交一万的。
哪有那么多顺风顺水的事？万一这两年行业不好，工资降了，或者突然要换工作，收入断了，那保费直接成了压在身上的担子。算预算的时候，就按你现在的收入水平算，别提前透支未来的钱。
第三个坑：为了凑”全保障”，买一堆用不上的责任。
比如有人买意外险，非要加什么航班延误、酒店取消的责任，一年多交两百，自己一年都坐不了两次飞机，这钱花得就冤。
买的时候多翻翻条款，那些你大概率用不上的责任，能省就省，没必要为了”听起来全”多花钱。
其实我一直觉得，买保险是个挺私人的事，没有什么放之四海而皆准的标准答案。
你要是实在拿不准自己的预算，就拿个笔记本，把每个月的固定支出都列出来，再把那些非必要的、可花可不花的钱划掉——比如每个月固定买的奶茶、凑单买的没用的小玩意、偶尔冲的游戏皮肤——看看剩下的钱有多少，这里面拿出一部分来当保险预算就好。
真的，别为了买保险把日子过成苦行僧。保险本来是为了让你遇到事的时候不慌，要是交保费的过程就已经够慌了，那完全是本末倒置。
最后说一句，以上内容只是保险常识的科普分享，不构成任何投保建议。涉及到健康告知、免责条款、等待期、续保、理赔的相关规则，都要以保险合同和保险公司的官方说明为准哦。
作者|dananjin
排版|dananjin
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