上个月帮远房表哥理刚续的车险保单，翻完我差点笑出声。他三年没出险，保费已经降到很低了，硬是被业务员塞了两个早就归到主险里的附加险，一年多花小八百，够加半箱油了。
别踩坑：大多数车主都买过没用的商业车险
很多人到现在还不知道，2020年车险改革之后，原来一堆零零散散的附加险，早就并入车损险主险了。包括盗抢、自燃、玻璃单独破碎、发动机涉水、不计免赔、无法找到第三方，全在里面。不用再单独花钱买。
我表哥踩的就是这个坑，业务员愣是把已经包含在主险里的玻璃险，又卖了他一次。坑不坑？
第二个坑，就是所有人都听过的”全险”。很多人买车险张嘴就要全险，觉得全险就是啥都保，出了事保险公司全赔。
真出事了你才知道，根本没有”全险”这个东西。保险条款里就没有全险的定义，只是业务员把一堆主险附加险打包卖给你的叫法而已。比如你自己改装了大灯，撞坏了改装部分，全险也不赔。比如你开车把人撞了，你故意酒驾，全险也照样拒赔。
说白了，拿全险当噱头卖保险的，都是揣着明白装糊涂。就是想多卖你几个险，多赚点佣金。
商业车险核心就俩，别整花里胡哨的
商业车险说白了，就是给交强险补缺口的，自愿购买的车险。整个体系里，真正有用的核心，就两个：车损险，第三者责任险。其他的都是按需选的附加，没用的直接扔就行。
车损险保你自己的车，出事了修自己车的钱，保险公司出。现在改革之后，大部分常见的情况都覆盖了，哪怕是地震这种原来不赔的，现在也纳入保障了。
那什么不赔？举个最简单的例子，你放在副驾的笔记本电脑被偷了，不赔。车胎单独爆了，没有其他车身损伤，大多也不赔。故意撞车骗保，那肯定不赔，还用说？
第三者责任险，是保别人的。你撞了人，撞了别人的车，撞了路边的电线杆商铺，该你赔的钱，保险公司帮你出。交强险那点额度真不够看，现在随便撞个好点的车，修一下就几十万，碰了人治疗费更是没底，所以三者额度一定要买够，别心疼那百八十块的差价，现在一般选200万就够，比100万只贵几十块。
剩下的附加险，真的只有特定情况才需要买。比如你所在的城市年年夏天涝，车经常停在低洼处，可以买个发动机涉水二次启动损失险，毕竟车损险本身不赔二次启动的损失。再比如你刚提了几十万的新车，特别在意原厂漆面，可以买个划痕险，开了五六年的旧车真没必要，小划痕攒着年底一起修就行，报险还涨下一年保费，怎么算都亏。
说实话，商业车险适合所有上路的车。哪怕你开的是几千块的二手车，三者险也得买，万一出点事，总不能把房子卖了赔吧？
投保理赔的几个细节，能帮你省不少钱
投保的时候，别为了几块钱的便宜，选不足额投保。有些业务员会告诉你，按车辆的折旧价算保费，能便宜一百多。真出了全损事故，赔的时候也按折旧比例赔，你算一下，哪个亏？对吧？
还有，别乱隐瞒用途，你是家用车就买家用的，别图便宜买营运车险，真出事了保险公司直接拒赔，哭都没地方哭。这种坑我见过不止一次了。
理赔的时候，记住：有人伤的事故，绝对不要私了。我听过太多例子，当时看对方没事，私了给了几千块，转头对方查出骨裂又找上门，最后只能自己再掏几万。有伤人直接走保险，让保险公司去谈，轮不到你私了。
小刮小碰要不要报险？算个账就行。修下来只要三百五百，明年保费上浮的钱比这个多，那就自己修。如果上千了，直接报。别为了争一口气，亏了自己的钱包。
不过话说回来，也别乱认责任，交警定完责再说，不该你担的别乱认，认了全责最后吃亏的肯定是你自己。
商业车险本来就是买个安心，不用追求啥都保，核心保障买够，剩下的只选你需要的，每年能省出不少油钱奶茶钱。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微