上周吃饭碰着以前同事，一坐下就唉声叹气。
说上个月小区老树被狂风刮断，直直砸塌了他车的引擎盖，修完花了三千二。
去年他听车友圈说老司机开车稳，不用买车损险，省了三百块保费。
现在悔得把烟都掐断三根。
很多人对车损险的误会，比你想的深
我接触过不少车主，十个里有六个都对车损险有误区。
有人说我开了十几年车从没出过事，买这个就是浪费钱。说实话，意外从来不分技术好坏——你不撞别人，天上能掉树枝，路边能掉广告牌，停楼下能被新手司机溜车撞了，对方转头就跑，你找谁说理去？
有人说我这车才值几万块，车损险没必要买。真的吗？十年的本田飞度，一年车损险也就不到三百块，换一块原厂前挡都要八百多，哪个多哪个少？对吧。
最多的误区，就是觉得我买了两百万三者险，已经够了啊。大错特错。三者险是赔你撞了别人的损失，车损险才是赔你自己车的修理钱，完全两码事。你自己全责撞了护栏，总不能让护栏赔你修车吧？
这里说个绝大多数人都不知道的变化：2020年车险改革之后，所有原来需要单独购买的附加险：盗抢、自燃、涉水、玻璃单独破碎、不计免赔、找不到第三方，全部并入了车损险主险。不用再零零碎碎挑，买了主险就全都有。
车损险到底赔什么？不赔什么？说人话
说白了，车损险就是保你自己的车，因为意外导致的所有损失，只要不在免责名单里，都能赔。
你开车跟别人撞了，自己蹭了护栏，开沟里了，赔。
台风掀了广告牌砸车，冰雹砸得车身全是坑，洪水淹了车，山体滑坡把车冲下去了，赔。
跑高速被前车带的石子崩碎了前挡玻璃，赔。整车被偷被抢，满60天没找回来，赔。放久了自己自燃了，也赔。
讲完赔的，再说说几个最常见的不赔，都是大家容易踩的坑：
第一，涉水后发动机二次启动，坏了不赔。这个是铁律，不管你买了多少保险，只要你二次打火，百分百拒赔。去年南方发大水，好多人抱着侥幸试试能不能打着火，最后几万块修理费全自己掏，真的亏。
第二，零部件单独被盗不赔。比如你停路边，轮胎被人偷了，后视镜被掰走了，整车没丢，这种不赔，盗抢险保的是整辆车，不是零件。
第三，正常老化磨损不赔。开了几十万公里，发动机自然磨损，轮胎磨平了，车漆自然老化褪色，这些是正常消耗，不是意外，肯定不赔。
剩下的酒驾、毒驾、故意撞车、车子没过年检，这些违法违规的情况，本来就不赔，不用多说。
不过话说回来，九成以上咱们日常能碰到的意外情况，都在保障范围内，不用太担心。
投保理赔的几个实用提醒，都是踩过坑的人总结的
很多人问，到底什么情况适合买车损险？其实很简单：只要你的车还打算开，不是马上要报废卖废铁，都适合买。真不差那三五百块，出事一次就能赚回来。
投保的时候记住，别听销售瞎忽悠让你加钱买更高的保额。现在车损险的保额都是保险公司系统按车辆实际价值自动算的，你买再高，赔付的时候也是按实际价值赔，多花的钱都是打水漂。
还有，如果你的车被别人撞了，对方跑了找不到人，别慌。现在找不到第三方责任险已经并入车损了，不用你自己承担30%的免赔，保险公司全赔，剩下的事他们去找人，轮不到你操心。
碰到对方全责，但对方没买保险，还耍无赖不肯赔怎么办？别跟他耗，直接找你的保险公司申请代位求偿，先走车损险把你的修车钱报了，剩下的保险公司去跟他打官司，不用你掏一分钱折腾。
理赔的时候再提醒一遍：只要车涉水熄火了，别碰钥匙，别尝试打火，老老实实打保险公司电话叫拖车。只要不二次启动，发动机的损失正常赔。
出了小事故挪车之前，记得拍三张照片：一张全景拍清楚两辆车和现场位置，一张拍清楚碰撞部位的特写，一张拍清楚双方的车牌。拍好再挪到路边，别给理赔留麻烦。
花该花的钱，省不该省的心，就够了。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北