上周朋友阿凯蹲在4S店门口抽了三根烟的时候，还在后悔去年退了车损险的决定。
他那台16年的朗逸，开了快8年，觉得每年交一千多的车损险纯纯浪费——反正自己开了十几年，从来没碰过剐蹭，停在小区车位上稳得很。结果上个月三楼住户装空调掉了块拳头大的水泥渣，正砸在他的引擎盖和前挡风衔接的位置，换玻璃加钣金做漆，4S店报了3800，他一分钱赔不到。
别不信。这种事我这两年见得太多了。
你以为的车损险，早就不是以前那个样子了
很多人对车损险的印象还停留在五六年前——撞了别人的车走三者险，自己的车撞墙、撞树坏了走车损，别的一概不赔。但2020年车险综合改革之后，原来一堆需要单独加钱买的附加责任，全直接打包进车损险的基础责任里了，不用你对着条款一个个勾选，也不用额外掏服务费。
比如之前要单独买的全车盗抢，车被偷、被抢造成的损失，赔；之前单独买的自燃险，车不是因为碰撞，是线路老化自己烧起来的，赔；之前单独买的涉水险，过水坑淹了发动机，赔；还有玻璃单独破碎、不计免赔、无法找到第三方特约，这些全在基础责任里。
但很多人拿到保单根本不翻，以为只要车坏了就赔。哪有那么好的事。
比如你开了十年的车，发动机正常磨损坏了，变速箱老化顿挫要大修，这属于车辆本身的质量损耗，不是突发意外造成的，车损险不赔；比如你把车停在树下，树胶、鸟粪把车漆腐蚀了，去做抛光、镀晶，这属于日常保养范畴，也不赔；还有那些违法驾驶的情况，酒驾、无证、没按时年检，真出了事，一分钱都不赔。
不是所有人都要硬着头皮买全额车损险
我见过太多人对车损险的态度走极端——要么被销售忽悠着买了一堆根本用不上的责任，花了冤枉钱；要么反过来，觉得车损险纯纯是智商税，死活不买。其实真没必要拧巴。
什么样的情况买了确实踏实？比如车龄在5年以内，平时天天开着通勤，还要经常跑高速，所在城市夏天容易下暴雨内涝，小区没有封闭车库，下班只能停在路边的。这种情况下，一年花个千八百块，真遇到个高空坠物、暴雨淹车、被人蹭了找不到主的情况，不用自己掏大几千修车，确实值。
那什么样的情况可以慢慢斟酌？比如车龄已经超过15年，现在二手车市场上残值也就一两万的老车，一年的车损险保费可能就要一千大几，真要是出个小事故，修一下可能也就几百块，全损了赔的钱还不够你交几年保费的，这种就完全可以根据自己平时的停车环境、开车习惯算算账，没必要跟风所有人都买。
举个我自己的例子，家里那台2014年的飞度，现在残值也就一万出头，去年车损险报价1180，我纠结了整整一周。后来为什么买了？因为我们小区是90年代的老家属院，没有围墙，去年冬天隔壁单元有个业主晾在阳台的棉被掉下来，把楼下停的一台车的天窗砸裂了，修一下换天窗花了1200。算下来我交的保费，其实也就刚好抵一次这种小意外的损失，真遇到大的事故，反而更划算。
理赔时没人主动说的几个细节
投保的时候别为了省那点保费，刻意把车辆的投保保额报低。比如你车实际买成16万，为了少交几百块保费，按10万的保额投，真要是车全损了，保险公司是按你投保的保额算赔付的，到时候亏的钱，比你省的那点保费多太多。
遇到小刮小蹭别上来就走保险。比如车门被路边的电动车蹭了个指甲盖大的漆，修一下只要300块，要是走了保险，第二年的保费可能要涨400多，算下来反而亏，这种情况自己掏了就完事。
还有个所有人都要记牢的点：涉水熄火之后，绝对不要尝试二次点火。去年夏天我在朋友圈刷到个车主，过积水路的时候车熄火了，同行的朋友说”你再拧一下点火试试，说不定就能开过去”，结果一拧，发动机直接顶坏了，修一下花了2万多，因为二次点火造成的发动机损坏，不管你买没买车损险，都属于拒赔范围，这个真的是花钱都买不来的教训。
哦对，还有那个无法找到第三方的责任，现在已经包含在车损险里了。之前很多人都知道，车停在路边被人蹭了，找不到肇事者的话，保险公司要扣30%的免赔，也就是你自己要掏30%的修车钱。现在改革之后，只要买了车损险，这部分免赔也没有了，真遇到这种事，直接报保险就行，不用自己掏那部分钱。
说真的，保险这东西，从来不是什么能让人占到便宜的宝贝，就是个你平时花点小钱，遇到糟心事的时候，不用一下子掏大笔钱的兜底工具。车损险也一样，没必要吹得神乎其神，也没必要把它当成保险公司抢钱的手段。
你平时停车环境好，开车特别稳，车又特别便宜，那少花点钱不买也没关系；要是平时停车环境复杂，开车上下班路远，车价也不算低，那花点钱买个踏实，真遇到事的时候，你就知道值了。
说白了，车损险没有什么统一的”必买”或者”别买”的标准答案，算明白自己每年要交多少钱，真出事的时候能兜住多少损失，选最适合自己的就行。
作者|dananjin
排版|dananjin
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