去年开春帮楼下张叔处理过一档子事。张叔住老小区二楼，三楼租户半夜给电动车充电，电池炸了引发火灾，烟顺着管道窜下来，把张叔家阳台、吊顶全熏黑了，刚换的中央空调、阳台柜全烧变形。三楼租户刚出来打工，掏了两千块就说要命一条，张叔那套装修加家电小二十万，最后自己掏了八万多重新弄。
那时候我就问他，怎么没买份带火灾责任的保险？张叔说，我住了几十年老小区，哪能轮到我身上？哎。
很多人对火灾保险的误解，比火灾隐患还坑
大部分人听到火灾保险第一反应是，我买了家财险啊，还要这个干嘛？其实啊，火灾保险是财产险里最老牌的险种，现在普通家庭的家财险，主险基本都包含火灾责任，开商铺、办小厂的才会单独投保企业火灾险。
很多人根深蒂固的误区，错得离谱。第一个误区：我家消防设施全，从来不乱接线，哪那么容易起火？说句实话，你去查本地消防通报，多少火灾都是忘关艾灸盒、线路老化、抽油烟机积油自燃这种小事，概率再小，摊到自己头上就是100%。
第二个误区：起火是别人弄的，找别人赔就行，我买什么保险？就张叔这事，对方确实全责，可他没钱赔你，你能怎么办？起诉赢了也执行不到，最后只能自己咽苦果，对吧？
火灾保险保什么？哪些红线不能碰
很多人以为只有烧没了才赔，其实不是。只要是火灾相关的损失，包括烟熏、灭火过程中的水渍损坏，甚至你为了救火搬东西弄坏了家具，大部分都能赔。
简单分两类说：保自身财产，自己的房屋主体、装修、家电家具，个体户的货物、设备，都可以保。如果是你家起火连累了邻居，大部分产品的第三者责任也能赔，比如你家着火烧了邻居家墙面，这个钱保险出。
那什么不保？第一条肯定是故意行为，放火骗保那是犯法，肯定不赔。然后，几条容易踩的隐形坑要记牢：
第一，地震引发的火灾，绝大多数基础火灾责任都不保，需要额外附加地震责任才能赔。
第二，电动车在室内、楼梯间充电引发自燃，很多产品直接免责，买的时候一定要看清楚条款。
第三，如果你是经营性用房，买成了家庭火灾险，真出事了也不赔，这个别买错类型。
什么人需要特意配置？普通家庭其实不用单独买，选一份包含火灾责任的家财险就够。但开水果店、小超市、服装加工厂的个体户，租了仓库放货的，一定要配一份足额的火灾险，毕竟一堆货值几十万上百万，真烧了，没人给你兜底。
投保理赔记住这几点，少走很多弯路
投保第一件事，别瞎填保额。很多个体户为了省保费，明明货值100万，只买50万的保额。真出事了，保险公司会按比例赔付，最后只能赔一半，亏的还是你自己。
也没必要超额投保，比如你房子加装修才50万，买100万保额，保险公司也只会赔你实际损失，多交的钱全打水漂。
租的商铺或者房子，只买自己的财产就行，房屋主体是房东的，不用你出钱保，能省不少保费。
真出事了理赔，什么最重要？第一时间报消防报保险公司，一定要拿到火灾事故认定书，这是理赔的核心依据，别觉得都是邻居，私了就行，没有认定书，保险公司谁也不敢赔。
第二，别着急收拾现场，烧黑的、泡坏的东西，先放着，等保险公司查勘完了再处理，擅自破坏现场，保险公司有权拒赔，这个别犯傻。
哦对了，还有很多人不知道，如果是第三方造成的火灾，比如楼上着火漏下来烧了你的东西，你可以直接找自己的保险公司理赔，剩下的追偿的事，保险公司去跟对方谈，不用你自己打官司耗个一年半载，这个权利一定要记得用。
说实话，我见过太多人，一辈子省吃俭用攒下来的装修、货物，一把火烧没了，又没保险，半辈子翻不了身。火灾保险不贵，普通家庭一年几十块，个体户一年几千块，换的就是个万一出事有人托底。
不过话说回来，谁都不想用上这个钱，平时多检查线路，出门记得关电源，比什么保险都强。真要万一出事了，至少你不会叫天天不应对吧？
一句话总结：火灾保险买对不买贵，提前铺好底，总比出事了拍大腿强。
作者|dananjin
排版|dananjin
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