先排序，再谈配置，核心逻辑永远是先保人再保钱
大部分人都搞反了顺序。 刚当爸妈的，进门先给孩子买好几份，大人自己裸奔。 要知道，家庭是一辆往前开的车，挣钱的顶梁柱就是发动机，发动机坏了，整辆车都动不了。 结论先放这：先保顶梁柱，再保老人孩子；先保大风险，再保小问题。 为啥？顶梁柱倒了，整个家庭的现金流直接断了，房贷要还，孩子要上学，老人要养，哪一样不需要钱？ 反过来，孩子或者老人出事，最多是花一笔治疗钱，不会断了整个家的收入来源，优先级自然往后排。 至于风险，几百块的头疼脑热，咱们自己都能扛，没必要花保费去覆盖，要留钱给那种一次就能掏空几年积蓄的大风险——比如重疾、意外身故伤残、大额住院医疗。 你算出来的家庭年刚性支出乘以五到十倍，差不多就是顶梁柱需要的基础身故保额，这个数字刚好能覆盖家庭五到十年的开销，给家人留够调整生活节奏的缓冲时间。
花十分钟回答四个问题，规划框架就出来了
不用做几十行的复杂表格，手机开个备忘录就能写，四个问题捋完，你自己都知道大概要啥了。 1. 家庭一年的刚性支出有多少？把每个月必须花的房贷、车贷、学费、赡养费、基本生活费加起来，乘以12就是。 2. 家里总负债有多少？要还多久？房贷剩多少、车贷剩多少，其他欠的钱，都写上。 3. 每个家人现有的保障有哪些？单位交的社保算，单位给买的团险算，自己之前买过的商业保险也算，写清楚保额、保到什么时候、交多久。 4. 一年能拿出来多少预算买保险？ 说实话，普通人没必要勒紧裤腰带买保险，预算控制在家庭年收入的5%-10%就差不多，超过这个数，每年缴费都累，坚持不下去退保，损失的还是自己。 不过话说回来，预算少也能做规划，先把核心的大风险兜住，以后收入涨了再慢慢加，比硬撑着买高预算的好太多。
这些常见误区，大半家庭都踩过
必须说清楚的提示
1. 本文仅做家庭保障规划的知识科普，不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司，不构成任何投保建议。 2. 所有涉及健康告知、免责条款、等待期、续保、理赔、核保的内容，全部以正式保险合同条款和保险公司官方说明为准。 3. 每个人的家庭情况、身体情况都不一样，不要盲目抄别人的作业，一定要结合自己的实际情况梳理。 4. 家庭保障规划是动态的，不是买完就一劳永逸，每年或者每三五年，家里发生大事（添丁、换房、退休）的时候，记得拿出来复盘调整一次，匹配当下的需求就好。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子