昨天傍晚下楼扔垃圾，拐到凉亭那，就看见张阿姨叉着腰跟李叔拌嘴。张阿姨说对门老王给老伴买了老年保障，将来生病住院都不愁，我们怎么就舍不得花钱。李叔说那些都是骗子，专门骗咱们岁数大的，钱交了最后拿不出来。
围了好几个老头老太太，你一言我一语，一半说有用一半说坑，没人说的出个所以然。我站那听了十分钟，发现大家对老年保障的误解，真的比我想的多太多。
年纪大了，买保障到底难在哪
很多年轻人刚接触这个，上来就想给爸妈买跟自己一样的重疾险。真不是不行，是大部分情况下，压根买不了。
首先是身体关过不了。咱们人到五十岁以后，谁身上没点小毛病？高血压、高血脂、糖尿病，甚至甲状腺结节、腰椎间盘突出，都是常见病。而大多数普通商业保险，对健康要求都不低，这些常见病一出来，直接就给你卡住了。
小区凉亭老人聊天场景
其次是年龄关。不少重疾险、医疗险的投保上限就是60岁，超过这个年纪，可选的范围一下子就缩得特别小。
退一步说，就算有产品能买，也很容易碰到保费倒挂的情况。什么意思？就是你交二十年保费，交的总钱数，比将来万一出事能赔的保额还多。这不就等于，你自己把保额存进去了，还要给保险公司交手续费？划不来啊。
说实话，这种情况，真不如把钱留自己手里实在。
老年保障里，几个最容易踩的坑
我接触过挺多家庭，不管是老人自己买，还是子女帮忙买，踩坑的真不在少数。说几个最常见的，你对对看，有没有中招。
第一个坑，就是“免费/一元投保”的陷阱。现在老人都玩微信刷抖音，经常弹出来广告，说“60岁以上免费领意外险”“首月一元投百万医疗”，很多老人觉得不花钱或者花一块钱试试，就填了银行卡信息。结果呢？第二个月开始自动扣几百，扣了大半年都没发现，等反应过来，想要退保都麻烦。想想都气人啊！
老年人手机收到保险营销短信截图
第二个坑，把储蓄当保障。很多产品卖的时候，说“既存钱养老，又给你保障”，听起来一石二鸟对不对？其实拆开看，保障部分的保额低得可怜，真出事根本不够用，储蓄部分的收益，也比说的低很多，流动性还差，钱放进去十几年取不出来。
第三个坑，为了配齐保障花了太多冤枉钱。我见过有子女，为了给爸妈买保障，一年花好几万，把自己的房贷压力都弄大了。其实真没必要。老年保障，先把最刚需的配上就够了，剩下的，根据自己家的经济情况慢慢补就行，没必要硬撑。
不过话说回来，也不能一棒子打死说所有都是坑，只是你得提前搞清楚规则，别被人牵着鼻子走。
选老年保障，核心要抓哪几件事
选老年保障，核心要抓哪几件事
首先，无论如何，先把医保配上。这个是最最基础的，不管是职工医保还是居民医保，年纪再大也能参保，就算有既往症也能报，这是国家给的福利，千万不要断缴。
其次，意外险是必配的刚需。老人年纪大了，手脚不灵活，不小心摔一跤、碰一下，或者走路被车刮到，都很常见。绝大多数意外险对健康要求非常宽松，年龄上限也很高，七八十岁都能买，价格一年也就一两百块，算不上负担，真的很实用。
然后是医疗险，分两种情况说。如果老人身体还不错，能通过普通百万医疗的健康告知，那可以考虑。如果身体条件不好，核保过不了，也可以考虑各地的普惠型医疗险，也就是大家常说的惠民保，这类保险对健康几乎没有要求，只要有当地医保就能买，价格也便宜，虽然报销比例比普通百万医疗低一点，但聊胜于无，有总比没有强。
最后再说一下重疾和养老类的保障，如果年纪已经超过65岁，或者预算非常有限，真的不用强求。不是说不能买，是要算清楚账，不要做赔本的买卖，更不要影响自己家的正常生活。
对吧？买保障本来就是买个心安，要是买完之后天天心疼钱，那就本末倒置了。
很多人总觉得，我一定要给老人买最好的，才叫孝顺。其实不是，适合自己家情况的，就是好的。你月薪五千，非要一年花两万买保障，弄得自己日子过的紧巴巴，老人心里也不好受。反过来，哪怕一年只花两三百配好意外险和惠民保，也能解决大半的风险问题。
内容仅供学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体的健康告知、免责条款、续保规则、理赔要求等，均以对应保险合同和保险公司官方说明为准。本文不推销任何保险产品，不评价具体保险公司及产品好坏。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北