碰到加费承保，第一反应都是“凭啥多收钱？”
其实不止他，90%碰到加费的人都是这个反应。
说实话，换我第一次听说这事的时候，我也纳闷。后来跟核保的朋友聊多了才懂，保险公司卖保险，本质就是算概率。
健康的人买重疾，未来几十年得大病的概率是精算师算好的，定出来的保费就是对应这个概率的价格。你身体已经有了结节、息肉、轻度高血压这些小异常，未来得大病的概率，确实比完全健康的人高那么一点。
加费承保就是按照你的实际风险定价格，不是故意找茬讹钱。就像你买车，新车零事故跟出过两次刮蹭大修的车，保费不一样，一个道理。
加费承保，比你想的划算多了
很多人一看到加费，第一反应就是“我不买了，换一家能标体的”，或者干脆就不买了。
真没必要这么极端。我们拿常见的三种核保不好的结论比一比：
拒保：直接不让你买，等于你以后想保都没机会，年龄越大身体越差，以后更难买。
除外责任：把你异常的部位相关的病，直接排除不赔，其他责任赔。比如说甲状腺结节除外，以后得了甲状腺癌，一分不赔。可现在甲状腺癌是年轻人最高发的癌症之一啊，买了重疾缺了这块，等于裸奔一半。
加费承保呢？所有责任全覆盖，包括你那个异常部位相关的病，只要符合合同约定，都赔。你只是多交一点钱，换来了全额保障。
刚才那个朋友，算下来一年多交不到一千块，30年总共多交三万不到，真要是出事，该赔五十万还是五十万，怎么算都不亏对吧？
拿到加费结论，到底接不接？
说实话，没有标准答案，给你捋几个常见情况，自己对着看就行。
如果你已经换了两三家公司，给出的结论都是加费，你身体也只有这一个小异常，没有别的问题，听我一句，能接就接吧。
你拖得起，身体拖不起。今年是结节3级，说不定熬个一两年，分级变了，直接给你拒保，到时候想买都买不了，那才叫欲哭无泪。
如果你异常真的很轻，比如就是轻度脂肪肝，血脂稍微高了零点几，体重超了一点，你也可以先花三五个月调理，把饮食运动都调整好，复查指标正常了再去投保，说不定就能拿到标体。
不过话说回来，别硬拖。别抱着“我一定要拿到标体才买”的念头，拖个两三年，中间真出点什么事，谁给你兜底？
还有几个误区得说清楚：
别信什么“加费了你就别买，等以后身体好了再买”，过两年你年龄涨了，保费本来就涨，而且身体能不能好回去？真能好回去当然好，就怕拖出问题。
也别想着“反正加费，我不如去买那个不用健康告知的”，不用健康告知的产品，大多保额很低，封顶几十万都少见，真遇上个大病，根本不够用，解决不了问题。
要是加费幅度特别大，比如直接加了快一半，保费快翻倍了，那你确实可以多找几家问问，不同公司核保尺度不一样，有的对结节宽容一点，说不定能拿到更好的结论。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北