上个月楼下张姐敲我家门，眼睛肿得像桃子，进门坐下来就叹气。说刚买完医疗险没俩月，单位组织体检查出来肺结节，光穿刺和后续检查就要小一万，本来想着买了保险能扛点压力，转头就想起买保险的时候说有什么等待期，怕不是一分钱都不赔，越想越急，觉都睡不着。
相信不少朋友都听过「等待期」这三个字，但真到自己遇上事，才慌慌张张去翻合同，越看越懵。今天就把这事掰扯清楚。
说白了，等待期就是保险公司的观察期
你站在保险公司的角度想，就很好理解为啥要有等待期。
如果有人明明已经身体不舒服，查出来有病，故意瞒着不说，转头就买份保险，第二天就去申请理赔。这对所有老老实实身体健康买保险的人，太不公平了。毕竟保费是大家一起凑起来赔给出险的人的，这相当于有人明着薅所有人的羊毛。
所以保险公司就设置了这么一段观察时间，就是等待期。从保单生效那天开始算，这段时间里得病，保险公司不承担理赔责任，目的就是防带病投保。
不同险种的等待期，差别很大。
意外险基本没有等待期。大部分意外险今天买，明天零点就生效，毕竟意外是突发的，哪有人提前知道自己要出事特意去买保险，所以不需要观察。
医疗险大多是30天。重疾险和寿险一般是90天，也有不少产品是180天。就是这样，有长有短。
这些等待期误区，很多人都踩过
第一个误区：只要在等待期得病，直接拒赔还解除合同。
真不是这么绝对。
比如刚才说的，意外导致的医疗或者伤残，哪怕刚买完第二天出事，该赔还是赔，大部分合同都不会把意外责任卡进等待期里。还有一种情况，等待期内只是体检查出来点小异常，还没有确诊具体的疾病，也不会直接就把整张保单废掉，具体还是要看合同条款怎么写。
第二个误区：等待期越短的产品越好。
说实话，很多人买保险就盯着等待期短，其实等待期只是产品一个非常小的细节。影响你保障的核心因素，比如保障范围、免责条款、定价，哪一个都比等待期那几十天重要。别捡了芝麻丢西瓜。
第三个误区：反正等待期内查出来得病不赔，那我不舒服也等过了等待期再去看。
这话我必须加粗说，千万别这么干！身体是自己的啊！真有不舒服，拖出大问题，后悔都来不及。退一万步说，你故意拖着不去确诊，真等到过了等待期才去，最后查出来是重疾，保险公司调病历的时候发现你早就有症状你故意隐瞒，反而会以故意隐瞒为由拒赔，那才是真的得不偿失。
第四个误区：等待期内不能看病，不能开药。
也不对。你平时感冒发烧去开点药，摔了蹭了去缝两针，只要不是确诊了什么大毛病，根本不会影响你后续的理赔。不用草木皆兵。
等待期内真出事了，该怎么处理？
先稳住，别自己先乱了阵脚。
第一步，先分清楚，这次出事是意外还是疾病。如果是意外，直接该看病看病，该申请理赔申请，不用因为还在等待期就缩着，绝大多数意外险都没有等待期，重疾医疗险对等待期内的意外责任也都是赔的。
如果是疾病，先把所有的资料整理好：病历本、检查报告、缴费单据，一样都别丢。然后主动联系保险公司，问清楚你们的合同对于等待期出险是怎么约定的。
不一样的合同，约定真的差很多。有的合同约定，等待期内确诊约定的重疾/轻症，只退你交的保费，合同终止。有的合同只是约定，这次确诊的疾病不承担责任，其他的保障依旧有效，合同继续有效。所以别自己看了半句条款就吓自己，多问官方的说法。
还有个小提醒给大家，买完保险如果不是身体不舒服，没必要立刻去做一次全身体检。不是让你隐瞒健康问题，买保险之前该做的健康告知都已经做完了，本来你啥毛病没有，体检突然查出来个小结节、小囊肿，反而给之后万一出险留下不必要的麻烦，常规体检等过了等待期再做，也不迟。
当然，还是那句话，身体不舒服，什么时候都得立刻去看，别等。
合规声明：以上内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。不同保险产品的等待期规则、出险约定均不相同，一切以消费者手中的保险合同条款，以及保险公司的官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微