上个月在小区菜店碰着楼下张姐，拎着半颗白菜唉声叹气。问了半天，才说原来是又到交保费的日子了。手里两份保单，加起来一年两万七，比她儿子大学每个月生活费加房租还多。“本来想攒钱换个电动车，这下又泡汤了”，她戳着手机上的缴费提醒，“你说我这交出去的保费，到底都去哪了啊？”
你交的保费，其实拆成了好几份
很多人只知道每年要交这么多钱，根本没想过钱分成了哪几块。说实话，说复杂也复杂，说简单也特别好懂。保费一共分成两部分：纯保费和附加保费。
纯保费，就是保险公司拿来赔钱的钱——说白了就是你买的保障，出事要赔出去的钱，都是从这里来的。这部分还分风险保费和储蓄保费，保障型产品主要是风险保费，给出险的人赔付款，储蓄型的产品会多一部分储蓄保费，用来给你放着增值，不用记太细，知道这部分核心是用来给你提供保障的就行。
那附加保费呢？就是保险公司各种日常开销：线下门店的房租水电、员工工资、给业务员的佣金、投放大额广告的费用，还有各种税费，这些杂七杂八的成本，都从附加保费里出。
很多人一提到保险公司就骂赚黑心钱，说我们交的钱大部分都被他们赚走了。其实真不是。大部分保障型保险，纯保费占比能到七八成，也就是你交100块，七八十块都是留着用来理赔的，只有二三十块是保险公司的运营成本。头几年保费里附加保费占比高一点，毕竟要付业务员佣金，越往后，附加保费占比越低。
就是这么回事。
为什么差不多的保障，保费差出几千块？
我最常被问到的问题就是，“我看两个保险保障差不多，为什么一个一年交五千，一个一年交八千，差出我一个月伙食费了，贵的那个是不是坑我？”
其实影响保费的因素真的太多了，哪怕看起来一样的保障，差一分钱都有原因。
首先最核心的就是年龄和身体健康状况，这个大家都懂，年龄越大，出险概率越高，保费越贵。很多人买保险拖个两三年，每年贵好几百，交二三十年下来，总保费差出好几万，太正常了。身体有小毛病，可能会加费承保，保费自然比身体没问题的人高，这个也很好理解。
其次就是保障期限和保额，保一年的肯定比保二十年的便宜，保二十年的肯定比保终身的便宜，保的时间越长，保险公司要承担的风险越多，保费当然越高。买50万保额肯定比买30万贵，这个不用多解释对吧？
那为什么不一样的保险公司，差不多的保障，保费会不一样？哦，这个就和刚才说的附加保费有关了。有的公司到处开线下门店，天天在电视高铁站打广告，运营成本自然高，保费就会贵一点。有的公司没那么多线下门店，也很少投放大广告，成本低，保费就便宜一点。
仅此而已。和产品好坏没关系，和公司靠谱不靠谱也没关系，所有合规在售的产品都受监管盯着，不用瞎猜。
不过话说回来，也不是所有差价都是运营成本的原因，有的产品多了好几个额外的保障责任，看起来差不多，其实责任差了一堆，保费自然上去了，买的时候仔细看条款就行，别光盯着保费高低下判断。
交保费，这几个常见误区一定要避开
聊了这么多干货，最后说几个大家最容易踩的坑，都是我平时听邻居朋友问了无数次的，提个醒。
第一个误区：为了少交总保费，非要选最短缴费期。很多人觉得，缴费期越短，总保费交的越少，划算。我反正交得起，干嘛交三十年多给那么多钱？其实对于保障型保险来说，真不是这样。拉长缴费期，每年交的钱少，日常压力小，而且大部分带保费豁免的产品，一旦触发豁免条件，后面的保费不用交了，保障还继续有效。缴费期越长，你享受到豁免的概率就越大啊。举个例子，你30岁买重疾，交20年，第五年出事了，你只交了5年的钱，剩下15年不用交了。如果是一次性交清，那你就是交了全款，是不是很不划算？当然，如果你买的是储蓄类的保险，那另说，看你自己的实际情况安排。
第二个误区：忘交保费，保单直接就废了。我见过好多人，忙起来忘了交保费，过了半个月才想起来，直接慌得不行，说我交了好几年的钱，全打水漂了。
别慌。大部分长期保单，都有60天宽限期，宽限期内哪怕你没交钱，保障还是有效的，真出事了保险公司照样按合同赔，你只要把保费补上就行。过了宽限期，保单暂时失效，也不是直接就没了，还有两年复效期，只要你符合保险公司的核保要求，补上欠的保费和利息，保单就能恢复效力，继续有效。当然哦，复效一般要重新计算等待期，具体规则都写在你的保险合同里，一切以合同为准哈。
第三个误区：为了省保费，隐瞒健康状况。这个坑真的太常见了。我朋友前年就是，查出来过甲状腺结节，有人跟她说不说也没事，能省好几百保费，结果今年要动手术，保险公司拒赔，只退了保单现金价值，亏了好几万，哭都没地方哭。说实话，省那点保费，和几十万的理赔比，哪个重要？真的别干这种捡芝麻丢西瓜的事！健康告知该怎么答就怎么答，别乱隐瞒。
第四个误区：把太多收入砸进保费里。我见过一个刚工作没几年的小伙子，年收入才12万，每年交5万保费，天天吃泡面，就为了买高保额，生活质量降了一大截，最后实在交不起，第二年就退保了，亏了快一半的本金。其实保费多少合适？大家根据自己的收支来就好，别把所有闲钱都砸进去，别影响你日常过日子，别影响你还房贷车贷，别影响你攒应急的备用金，就没问题。不用硬撑着买高保额，适合自己的才对。
温馨提示：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体的保费规则、缴费要求、健康告知、保单效力等内容，均以保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微