楼下社区阿姨都在聊的惠民保，到底是什么来头？

昨天逛楼下菜市场，卖了十年青菜的张阿姨拽住我衣角，掏出来手机翻出个朋友圈链接问：小丫头，你懂这个，你说这个惠民保，我要不要挤着凑这个热闹啊？周围好几个买菜的叔叔阿姨也围过来，七嘴八舌说自己也收到推送了，有的说便宜，一年才几十块，有的说我都七十多了，能买，就是不知道管用不管用。

先搞懂：惠民保到底是个什么保险

其实本质上，它就是城市定制型补充医疗保险。大多是由当地相关部门指导，保险公司承保的，专门给当地医保参保人做的医保补充。

它最大的特点，就是门槛低。只要你买了当地的医保，不管是职工医保还是居民医保，大多都能买。不管你今年二十还是八十，不管你之前有没有得过癌症糖尿病，大部分都能投。不像我们常说的百万医疗险，对年龄和健康状况要求都比较严，很多身体不好的老人买不了，惠民保就给了这些朋友一个选择。

一年保费大多也就几十块，最多一两百，交一年保一年，这点确实很亲民。

别踩坑：这些误区很多人都中招

我听过最多的错说法，就是“惠民保什么都能报”。真的不是这样。

惠民保是给医保做补充的，得先经过医保报销，剩下符合约定的部分才可以报。而且绝大多数惠民保都有免赔额。很多人不知道免赔额是什么意思，说白了，就是得你自己先掏钱扛的部分，超过免赔额的部分才会按比例报。

举个例子，你住院总共花了12万，医保报了7万，剩下5万，这款惠民保的住院免赔额是2万，那只有剩下的3万里面，符合规定的部分才能报销，不是剩下5万全给你报哦。

还有人说，有了惠民保，就不用买别的商业保险了。这话也不对。目前大部分惠民保，只报销医保目录范围内的自付部分，少数包含医保外费用的，报销比例或者额度也大多不如常规的百万医疗险。而且，惠民保只报销医疗费用，你生病之后不能上班，收入损失，康复营养费这些，它都不管。这些是重疾险这类保险的作用，惠民保替代不了。

还有一个误区特别坑：我买不了商业保险，买了惠民保，生病肯定能赔。真不一定。很多惠民保是投保的时候不查健康状况，但是会对既往症做免责约定。也就是说，如果你买之前就已经得了某类大病，买之后因为这个大病产生的医疗费，它是不赔的。具体哪些既往症不赔，每个产品约定不一样，一定要自己看清楚。

啊呀，我见过好几个朋友买了之后理赔出问题，就是没提前看这一条。

买之前，一定要捋清楚这几件事

首先，先确认你有没有参保当地基本医保。惠民保只对当地医保参保人开放，没买医保的话买不了哦。

然后，一定要看清楚报销范围和规则。是只报医保内的费用，还是包含医保外的自费药？特药保障包含多少种？免赔额多少？报销比例是多少？这些内容差一点，实际理赔的时候差很多。

再然后，一定要看清楚既往症约定。刚才也说了，有的产品既往症不赔，有的可以赔，一定要搞清楚自己的情况符不符合，不要听别人说能买就直接掏钱。

说实话，惠民保的定位本身就是普惠型兜底。它不是用来替代医保的，也不是用来替代商业保险的。

不过话说回来，对于年龄超过普通商业险投保限制，或者身体有问题买不了普通商业医疗险的朋友来说，惠民保确实是一个不错的补充选择。哪怕只能报一部分，也比没有强，对吧？如果你身体健康，年纪也轻，能正常买到百万医疗险，那也不要只靠惠民保，把它当一个额外补充就好。

合规声明：本文内容仅做保险基础知识科普，仅供学习参考，不构成任何投保建议，不推荐任何具体保险产品，也不承诺任何理赔结果。所有的投保规则、保障内容、理赔约定，都以对应产品的官方说明和正式保险合同为准。