核保结论到底是什么，分哪几种
你填完投保信息，做完健康告知，保险公司要评估你这个人风险多大，最后给你的那个结果，就是核保结论。说白了就是人家保险公司给你的最终答复：接不接你的单，怎么接。
常见的核保结论一共五种，大部分人都会碰到其中一种，我给你掰碎了说：
- 第一种 标体承保：恭喜你，你的风险跟普通人一模一样，按原定价格直接买，保障和别人没任何差别。这当然是最好的结果。
- 第二种 加费承保：你的风险比一般人高一点，保险公司愿意接你的单，但要多交点保费。比如同样买50万重疾，别人一年交5000，你一年交5500，就是这么回事。
- 第三种 除外责任承保：你身上某一个部位已经有问题，未来这个部位出相关的问题，保险公司不赔，其他部位出问题照样赔。就像陈姐的甲状腺结节除外，就是以后得甲状腺相关的疾病不赔，得肺癌、肠癌该赔还是赔。
- 第四种 延期承保：说白了就是“现在我拿不准，你先回去养养，过段时间再来”。比如你刚查出来肺结节，尺寸还不小，现在没法判断未来的变化，保险公司就会说，先观察半年，复查完拿新报告再来投保。
- 第五种 拒保：对不起，你的风险太高了，我们不敢接，现在这个保险卖不了给你。
说实话，五种结果里，只有最后一种是完全买不了，前面四种，本质都是保险公司愿意接，只是条件不一样。很多人搞反了，一看到加费除外就炸，觉得保险公司耍流氓，其实真不是。你换个角度想，你身体已经有小问题了，人家还愿意给你保障大部分风险，总比一点保障都没有强吧？
聊聊大家最容易踩的几个核保误区
我做科普这么久，见过太多人在核保结论上踩坑，本来能拿到不错的保障，愣是自己给作没了。
第一个误区：不是标体承保，这次投保就白弄了。
真不是。我见过一个小伙子，高血压一级，投保最后给的加费承保，他当场就给退了，说“我才不做冤大头”，结果第二年喝酒喝出脑溢血，花了三十多万，全是自己掏的，悔得直拍大腿。其实加费一年也就多几百块，换几十万的保障，怎么算都不亏对不对？
第二个误区：这次拒保，这辈子都买不了保险了。
也不对。拒保只是说，这次你提交的身体情况，这家保险公司不接，不代表永远买不了。比如很多人肥胖，BMI32，这次被拒了，回去减三个月肥，BMI降到28，再投就过了。或者说这次查出来尿蛋白阳性，调理三个月复查正常了，再投也可能过。
第三个误区：所有保险公司的核保结论都一样。
哪能啊。每家公司的核保尺度不一样，对不同疾病的接受程度也不一样。同样是3mm的甲状腺结节，有的公司给标体，有的给除外，很正常。
第四个误区：核保结论只会对我不利。其实也不一定，比如你投保的时候说我有轻度脂肪肝，结果保险公司核完发现你最近的体检报告显示脂肪肝已经逆转了，照样给你标体，这种情况也不少见。
拿到不满意的核保结论，该怎么处理
先别急着删投保链接骂人。第一步，先静下心，把结论看明白。到底是加费还是除外？加费加了多少？除外的是哪部分？
很多人根本没仔细看，扫一眼看到不是标体，直接就拒绝了，平白丢了保障。我之前碰到一个网友，除外的只是乳腺结节相关，其他都保，她嫌不好不买，半年后查出来卵巢癌，一分钱赔不到，说什么都晚了。
说实话，人吃五谷杂粮，谁身上没点小毛病？二三十岁之后，能拿到标体的真的是少数，大部分人都是加费或者除外，真没什么大不了的。
如果你对结论不满意，也别急。可以先弄清楚自己的情况，考虑要不要再次尝试投保。不过要记住，一定要如实告知，之前的核保结论也不要隐瞒，该说就说。不要抱着侥幸心理隐瞒病史，哪怕你蒙混过关买到了，后续理赔的时候查出来，照样不赔，那个时候损失更大。
还有人问，我买了之后身体变好了，能不能申请重新核保？当然可以啊，多数公司都支持这个操作，你拿新的复查报告过去，符合要求就可以给你改成标体，把加费去掉，或者把除外取消，这是好事，完全可以试。
不过话说回来，保险这个东西，是有总比没有好，有部分保障总比完全没有好。不要抱着非要完美标体才买的想法，等你身体全好那一天，可能永远都等不到，真出事了，没人替你扛。
温馨提示：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体的核保规则、保险责任都请以保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准