车险入门：那些没人提前告诉你的基础常识
2026-09-18 00:58:44
很多人买新车，4S店直接帮你办了车险，自己稀里糊涂签了字。每年续保要么点上次的续，要么听销售说两句就买了。对吧？
说实话，不少人开了五六年车，都不知道自己买的车险到底管啥。出了事才慌，翻出合同来看，满眼都是专业术语，根本看不懂。
今天就把最基础的逻辑掰碎了说。
先搞懂大框架：车险只有两类
所有车险，都逃不开这个分类。
第一类，交强险。强制买。不买不能上路。抓到要罚。
它只赔对方，不赔你自己的损失。举个例子，你撞了别人的车，撞了人，交强险出钱赔对方。额度很低，目前死亡伤残最多18万，医疗费用最多1.8万，财产损失最多2000。
真出点大事，这点额度根本不够。
第二类，商业车险。自愿买，用来补交强险的不足。2020年车险改革之后，商业车险已经砍掉了很多冗余的险种，框架比以前清晰多了，分主险和附加险。
车险分类框架示意图
核心险种都保啥？大白话翻译
一个个说，全是干货。
1. 车损险：赔你自己车的损失。
不管你是开车撞了树撞了墙，被别的车撞了，还是冰雹砸了车，停路边被人划了，发动机涉水坏了，甚至车被偷了被自燃了，现在这些责任全部打包进车损险了。不用再额外花钱买这些附加险了，改革之后都整合了。
当然，你故意撞的肯定不算。
2. 第三者责任险：赔对方的损失，补交强险的缺口。
刚才说了，交强险额度太低，万一你撞了豪车，或者撞了人要赔几十万上百万，交强险不够的部分，全靠三者险出。额度可以自己选，从几十万到几百万都有。
3. 车上人员责任保险：保你自己车上的人。
如果事故是你的责任，你和车上的乘客受伤治疗产生的费用，这个险会赔。很多人会买更高额度的意外险代替，看自己的需求选择。
4. 实用附加险提一句：医保外医疗费用责任险。
撞了人之后，对方用的医保外的进口药、自费项目，三者险一般不赔，买了这个附加险，就能赔，实用性挺强。
车险核心险种保障范围对比表
这些常见误区，别踩坑
这些常见误区，别踩坑
我整理了几个最多人搞错的点：
1. 所谓“全险”不是啥都赔。
很多销售卖保险会说“买个全险放心”，其实根本没有“全险”这个说法，行业里也没有统一定义。所谓全险，只是卖保险的人把几个常见险种打包卖给你而已。酒驾、故意损坏、毒驾这些违法情况，所有保险都不赔。
2. 自己车便宜，就不用买高额度三者险。
三者险是赔对方的，跟你自己车贵不贵一点关系都没有。你开几万的旧车，也可能撞上百万豪车，也可能撞到人，额度太低根本不够赔。
3. 被别人撞了，只能等对方赔。
如果对方没钱赔，或者没买保险，甚至跑了，你可以直接找自己的保险公司，走车损险先赔你，然后让保险公司去找对方要钱，这个叫代位求偿，是你本来就有的权利。
4. 旧车不用买车损险。
这个要看情况，如果你的车已经开了十几年，残值只剩几千块，那确实没必要买。如果开了三五年，还值几万块，刮了蹭了修一下也要大几百上千，买车损险还是很有必要的。
不过话说回来，怎么选全看你自己能接受的风险，没有标准答案。
合规提醒
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本文仅做车险基础知识科普，不销售、不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司及产品的优劣。
具体的保障范围、免责条款、理赔条件、投保规则，全部以你签订的正式保险合同，以及保险公司官方说明为准。本文不构成任何投保建议、理赔承诺。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知
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