上个月帮妈妈整理阳台，翻出去年漏水泡坏的那张折叠餐桌，还能想起那阵糟心劲儿。楼上水管爆了，水顺着楼板渗下来，我家主卧吊顶泡变形，餐桌腿也泡发霉，连床架都脱了漆。那时候楼上邻居虽然痛快担责，但他说，幸好买了家财险，最后所有损失都是保险公司出的，他一分钱没额外掏。我那时候才反应过来，原来还有这么实用的险种？很多人花几百万买房子，家里摆着几十万的家具家电，从来没想过给它们加层保障。
家财险到底保的是什么？
很多人一听名字，就觉得这是给房子买的保险，只有房子倒了塌了才能赔。不对。说实话，家财险的保障范围比你想的宽多了。
大概分三类：第一类是房屋主体保障，就是你家房子的墙、顶、梁这些结构，因为火灾、爆炸、暴雨、台风这些意外或者自然灾害损坏，符合条件就能赔。第二类是室内财产保障，你家里的家具、家电、衣服、行李，甚至你放在家里的笔记本电脑，被偷了被水泡了被火烧了，符合条件就能赔。第三类很多人不知道，就是第三者责任保障，这个真的太实用了。
比如你家水管爆了淹了楼下，你要赔邻居的装修损失；比如你家阳台花盆掉下去砸了行人，你要赔人家医药费；比如你家电线短路着火，连累了隔壁，这些你需要承担的赔偿责任，家财险就能帮你覆盖。
别以为只有买了房子的业主才需要买。租客也能用啊。你租的房子，自己带过去的冰箱洗衣机沙发，要是着火了被淹了，你的损失找谁赔？要是你出门忘关水龙头，把房东的地板泡了，把楼下也淹了，这个赔偿责任你躲不掉吧？这时候家财险就能帮上忙。
这些常见误区，别踩
我之前跟小区几个邻居聊天，发现大家对家财险的误会真的挺多的，挑几个说给你听。
第一个误区：“我办房贷的时候银行已经给我买过了，不用再买了”。真不是这样。银行要求你买的那个，本质是保银行的利益，一般只保房屋主体的损坏，而且保额大多就是你的贷款额度，你的室内财产、第三者责任，啥都不管。说白了，房子真出事儿了，赔的钱先给银行结清贷款，剩下的才轮得到你，你家里的家具家电烧光了，这个保险一分钱不会给你。
第二个误区：“我家里所有东西坏了丢了都能赔”。哪有这么好的事儿。每家的条款不一样，但是有几个基本的边界要清楚。比如现金、票据、金银珠宝，多数普通家财险给的保额非常低，有的甚至直接免责，如果你有比较贵重的这类物品，要看清楚有没有对应的附加保障。比如地震，很多基础款家财险是不保地震以及地震引发的次生灾害的，需要额外附加责任才能保。
再比如，你家水管漏了，你明明知道漏了却不及时修，导致泡了更多家具，这扩大的损失，人家不赔的。还有你自己家装修的时候工人施工弄坏了，那是装修队的责任，也不会找家财险赔。还有电瓶车停家里充电引发火灾，很多产品现在也把这种情况列入免责了，这个要注意。
第三个误区：“房子越贵，保额就要买越高”。不对哦。家财险的房屋保额，是按重建成本算的，不是你买房子的市场价。你买的房子一平米十万，那里面大部分是土地的价格，土地不会被火烧被水泡坏对不对？真要出事儿，需要花的钱是重新把房子建起来的钱，你按市场价买高了保额，也不会多赔你，白白多花保费。
投保之前，先理清楚这些细节
不过话说回来，家财险本身不贵，一年百八十块就能买到几十万保额，杠杆率很高，但是买之前一定要花几分钟理清楚几个细节。
首先，搞清楚你自己要什么。业主的话，重点关注房屋主体的保额够不够，第三者责任的保额够不够，毕竟现在赔一套邻居家的装修，动不动就是几十万，保额太低不够用。租客的话，不用保房屋主体，重点保自己的室内财产，还有针对房东和第三方的责任就够了。
其次，一定要看免责条款。哪些不赔，提前心里有数，别真出事儿了才说原来这不赔那不赔。所有规则都写在正式合同里，具体内容以保险合同和保险公司官方说明为准。
还有，如果你有特别贵重的物品，比如几万块的摄影器材，十几万的手表珠宝，提前看能不能买对应的附加险，普通的室内财产保额不够赔这些贵重物品。
本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体的保障范围、免责条款、理赔规则都以正式保险合同和对应保险公司的官方说明为准。本文不推销任何具体保险产品，不评价任何保险公司或产品的好坏。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐