前几天楼下张姐找我，拿着理赔单皱着眉头，说自己摔了一跤住院，前前后后花了快八千，买的医疗险只报了不到七千，差了一千块。一口一个“果然都是骗人的”。我拿过保单一看，哦，免赔额1000块啊。张姐愣了，买的时候只听人说能报住院费，压根没听懂免赔额是啥。
啥是免赔额？说白了就是你自己掏的“起步门槛”
其实说穿了一点不复杂。免赔额，就是保险公司不用赔的钱，得你自己承担。只有总花费超过这个数，保险公司才会出手给你报超过的部分。
举个例子，你买的医疗险免赔额1万，今年住院自己掏了1.2万，那保险公司只赔超出的2千。要是只花了8千，那一分不赔，都得自己出。
就像你点外卖，满30起送，不够30你要么加钱凑单，要么自己跑店里去拿。这个30块，就相当于外卖的“免赔额”。
很多人听到这就会炸，凭啥我交了保费，你还不赔？别急，咱们接着说。
不同保险里的免赔额，玩法真不一样
免赔额不是所有保险都有。一般最常见的，就是医疗险里。咱们常说的百万医疗险，绝大多数都是1万免赔额。那小额医疗险呢？大多是0免赔，或者几百块的免赔额。意外险里的意外医疗责任，大部分也会设几十到几百块的免赔额。
剩下的重疾险、寿险，一般是没有免赔额的，约定了多少保额，符合条件就给多少。
哦对了，这里还要分两个很多人搞混的概念：绝对免赔额和相对免赔额。啥区别？还是举例子，免赔额都是1万，你花了1.5万。绝对免赔额，就是赔1.5万减去1万，只给5千。相对免赔额呢，就是因为你超过1万了，1.5万全赔。
说实话，现在市面上绝大多数保险用的都是绝对免赔额，相对免赔额很少见了，知道这个区别就行，买的时候看看合同写的啥。
还有车险，以前老司机常说的“不计免赔”，本质上就是花钱把保险公司原本要免赔的那部分给填上，让保险公司全赔，现在这个责任大多已经并入主险了，不用单独买了，但原理还是和免赔额有关的。
不过话说回来，很多人搞不清单次免赔和年累计免赔，这个差别可大了。单次免赔就是你住一次院，扣一次免赔额，住三次扣三次。年累计免赔就是一年下来，你所有符合条件的自费加起来，只扣一次免赔额。哪个好？那肯定是年累计对我们更友好，对吧？
这些误区，好多人买保险的时候都踩过
第一个误区：免赔额就是保险公司挖的坑。说实话，真不是。为啥要有免赔额？你想啊，如果连几百块的发烧感冒住院都要找保险公司理赔，保险公司得雇多少人处理这些小额案子？成本上去了，保费不得涨？
就说百万医疗险，正因为有1万的免赔额，过滤掉了绝大多数小额理赔，所以我们才能几百块买到几百万的保额。要是做成0免赔，保费得翻两三倍都不止，真的划算吗？不见得。
第二个误区：免赔额只能用自己掏的钱算，社保报的不算。这个真不一定，要看合同。现在大部分百万医疗险，都认可社保统筹报销的部分抵扣免赔额。
举个例子，你住院总花费10万，社保统筹报了9万5，你自己掏了5千。按大部分产品的规则，社保报销的部分可以用来抵扣免赔额，相当于满足了1万免赔额的要求，你自己掏的这5千，就可以按规则申请理赔。只有少部分产品，要求必须是自己掏的钱累计到1万才赔，这个一定要看合同约定，别想当然。
第三个误区：0免赔一定比有免赔额好。真不是啊。0免赔的产品，保费肯定比同保障的有免赔额产品贵。你一年能花几千块住院的概率有多大？平时几千块都拿不出来吗？
对大多数普通人来说，买保险本来就是转移大风险，几千块的小风险自己承担了，换更低的保费，把保额做高，其实更划算。当然了，如果你就是想连几十块都报，那多花钱买0免赔也没问题，只是适合自己就好，没有绝对的好坏。
还有人问，免赔额能不能买多个保险凑？比如我买两张百万医疗险，能不能一张扣了免赔额，另一张接着报？哦，这个也要看产品的约定，而且医疗险是报销型的，你总不可能报出来比你花的还多，这点要记清楚，不管买多少份，总报销额不会超过你实际的花费。
最后再提一句，买任何保险，涉及到免赔额的地方，一定要仔仔细细看合同里的约定，是单次还是年累计，能不能用社保抵扣，都写得明明白白，别只听口头介绍。
本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议，具体规则请以保险合同和保险公司官方说明为准，本文不推荐任何具体保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
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