保险视角下的“家庭支柱”，不止是赚钱最多的人
很多人第一反应，家庭支柱就是家里工资最高的那个。这话对，但不全对。 保险讲的家庭支柱，核心是「你倒下了，会给家庭带来巨大经济缺口」的人。 男主外女主内的家庭，老公赚钱，老婆全职带娃照顾老人，老婆是不是支柱？当然是。真要是老婆出事躺床上，你得请保姆带孩子，请护工照顾老人，每个月大几千的开销跑不掉，这就是缺口。 单亲家庭，带孩子的那一方，不管赚多赚少，绝对是核心支柱。 哪怕是两口子都上班，收入有高有低，收入低的那个同样是支柱，缺了任何一个，家庭的总现金流都会掉一大块。
家庭支柱买保险的核心逻辑，记住这几条就够
说白了，就是先兜大的，再顾小的，别搞反顺序。- 先覆盖极端风险，再考虑其他 什么是极端风险？就是人没了，全残了，得了大病没法上班了——这些直接断掉家庭现金流的风险，是要最先兜住的。 寿险，对应身故/全残责任，出事给一笔钱，用来帮你还完剩下的房贷，养孩子长大，给老人养老，帮你把没完成的责任扛下去。 重疾险，确诊符合合同约定的疾病，一次性赔一笔，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来当生活费，弥补得病之后三五年不能上班的收入缺口。 医疗险，报销住院治疗的费用，解决大额医疗费的开销，避免一场大病掏空家底。 意外险，保意外导致的身故、伤残，价格便宜，杠杆高，必须安排。 至于什么理财、返还，得先把保障缺口填上，再考虑也不迟。
- 先保支柱，再保家人 太多家庭的配置顺序反过来：孩子刚出生，重疾医疗教育金买了一大堆，爸妈自己裸奔。 说实话，孩子最大的保障就是你啊！你倒下了，孩子的保费都没人交，后续的生活费学费都成问题，给孩子买再多保障有什么用？
- 保额优先，比什么都重要 买保险就是买保额，这句话真没说错。你每年交大几千，保额只买了十万，真出事了，连一年的房贷都不够，起不到作用。 一般来说，寿险保额可以这么算：剩余房贷+车贷+孩子未来的抚养费+老人的赡养费，加起来就是你需要的基础额度。重疾险的保额，至少要覆盖3-5年的家庭年收入，够你养病不影响家庭生活。
家庭支柱买保险，最容易踩的几个坑
- 只给孩子买，自己裸奔 刚才说了，真的太多家庭这样，把最好的都给孩子，唯独忘了自己才是孩子的靠山。
- 觉得有社保就够了 社保是基础，这点没错，但社保有报销限额，也只报社保目录内的费用，真得了大病，很多进口药、自费项目都报不了。更何况，你三五年不能上班，社保不会给你发工资养家，这个缺口谁补？
- 忽略全职家庭成员的保障 很多人觉得，全职太太不赚钱，不用买保险。刚才说过，全职主妇/主夫创造的价值是隐形的，真出事了，这些活都要花钱找人干，照样是一笔不小的开销，同样需要保障。
- 追求返还，牺牲保额 不少人觉得，不出事把钱退回来才划算，于是买了一堆返还型保险，每年交大几千，保额才十几万。其实你相当于拿自己的利息，换了一个几十年后不确定的返还，真正需要的保额却不够用，太亏了。
必须要提醒的合规注意事项
1. 所有投保过程中，健康告知一定要如实填写，具体要求以保险公司的要求和保险合同为准，不要抱有侥幸心理隐瞒病史。 2. 买之前一定要看免责条款，哪些情况不赔，合同里写的明明白白，不要偷懒不看。 3. 所有保单的等待期、续保规则、理赔条件，都要以你手里的保险合同和保险公司官方说明为准，不同产品规则不一样，不要一概而论。 本文仅做保险知识科普，不构成任何投保建议，不推荐任何具体保险产品，不评价任何保险公司，所有内容仅供参考，具体规则以保险合同和保险公司官方说明为准。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微