昨天下楼买冰美式，碰到对门张姐拎着菜叹气，一聊才知道，去年被朋友拉着买了两份保险，每个月从银行卡扣快四千，这马上孩子要报课外班、交物业费，手里愣是凑不出来，想退保，说现在退只能拿回来三分之一，亏得直心疼。
这不就是典型的没捋清楚预算，脑子一热踩的坑嘛。其实我碰过太多这样的人了，买保险的时候抹不开面子，或是听业务员说几句多买多保障，就咬咬牙签字，等每个月扣费的时候才发现，这钱已经把正常生活挤得喘不过气。
别被“标准比例”套牢，你的预算你做主
很多科普里都会提那个“双十原则”，对吧？保费占年收入10%，保额做到年收入的10倍。实话讲，这个就是个参考，真不是什么必须遵守的铁律。
就拿刚毕业的小姑娘来说，一线城市月薪六千，房租三千五，每个月剩下两千出头，10%就是六百，其实也还好，挤挤就能出来。可换成像张姐这样的家庭，夫妻俩年入三十万，房贷每个月一万一，孩子学费五千，双方老人每个月药费加起来也要小两千，一年下来剩不了十万，硬挤三万出来交保费，那不得天天吃泡面？
真没必要。
预算的核心从来都不是比例，是“不影响当前生活的闲置资金”。哪怕你一年只能拿出来五百，那五百就做五百的规划，总比硬着头皮买贵的，最后交不上费退保亏本金强。
不过话说回来，也别太省到啥都不买，真万一出事，一点兜底都没有，那也不行。分寸永远在你自己手里，别被别人的标准PUA。
先搭骨架后填肉，预算不够别先买装饰品
好多人找我聊，说我一年只有几千块预算，能买什么啊？一开口就问那种能返本的，带分红的，听起来好像占便宜，没花冤枉钱，实际上，这类产品的价格比纯保障的贵出两三倍都不止，你几千块预算，买这种只能买到很低的保额，真出事了根本顶不上用，相当于花了钱，没买到足够的保障。
举个例子，三十岁的人，买五十万重疾保障，纯保障的一年可能也就几千，要是买返本的，一年要上万，差了快一倍，你的预算本来就不多，没必要把钱都砸在“几十年后返本”这个期待上。对不对？
预算有限的时候，先把核心保障的骨架搭起来。谁是核心？家里挣钱最多的那个人，是整个家庭的核心。先给顶梁柱配，再配老人孩子，顺序别乱。
保障类型上也有先后，先配意外险、百万医疗险，这俩本身就便宜，几百块就能买到很高的保额，先把会掏空家底的大风险兜住，再看预算够不够配重疾和寿险。
等以后收入涨了，手头宽了，再慢慢加保障，再换那种带其他功能的，完全来得及。没人说买保险必须一步到位啊，谁的收入不是慢慢涨的呢？
这些坑，都是乱做预算踩出来的
第一个坑，就是拆碎了买一堆小额保单，加起来保费不低，保额还不够用。我见过一个小伙子，为了凑低预算，在不同平台买了四份重疾，每份才八万保额，加起来才三十二万，保费一年花了快八千，其实同样的钱，买一份五十万的都够了，真遇事，三十二万够干啥？
第二个坑，就是先给孩子买满，大人裸奔。太多家长了，孩子刚出生，一年花一两万给孩子买一堆保险，自己连个百万医疗险都没有，这完全搞反了啊。大人就是孩子最大的保障，大人要是出事了，孩子那点保单，连保费都交不起，有啥用啊？
第三个坑，就是发现预算不对，上来就盲目退保。很多人一看之前买贵了，不符合现在的预算规划，马上就退，忘了自己买了好几年，身体已经不如以前了，万一新的保单健康告知过不了，那不是退了旧的，买不到新的，直接裸奔了？实在交不起，可以看看保单有没有减额交清的功能，相当于降点保额，不用再继续交钱，保单继续有效，不一定非要退保。
买保险本来就是买个安心，要是因为买了保险，天天为保费发愁，吃不敢穿不敢，那反而完全失去了买保险的意义。不管预算多还是少，适合自己当前阶段的，才是对的。
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作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准