意外险到底保什么？核心要件别搞错
意外险，顾名思义，保“意外”，但日常理解的意外和保险条款里的意外，真不是一回事。 想要触发意外险理赔，必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。 四个条件缺一个，都赔不了。 举个例子：走路踩滑摔断腿，符合四个条件，外来的（地面湿滑）、突发的（踩滑瞬间发生）、非本意（没人想故意摔跤）、非疾病（不是自身骨骼病变导致骨折），所以符合赔付要求。 那中暑晕倒住院呢？看似是天气热导致，本质是个人身体对高温耐受不足，属于自身内在因素，不符合“外来的”这个要求，所以大部分意外险不赔。 再比如猝死，大部分情况是身体潜在疾病诱发的，不符合“非疾病”，所以普通意外险基本不赔，只有少数产品附加了猝死责任，具体要看合同约定。
最容易搞混的几个概念，理顺了少踩坑
说实话，大部分人买意外险，都没搞懂这几个概念的区别，买错了自然用不上。 第一，意外伤害责任 VS 意外医疗责任 很多人搞反了两者的用处。 意外伤害责任，是身故和伤残才赔付，身故直接给保额，伤残按照评级按比例赔，比如十级伤残赔保额的10%，一级赔100%。这个是一次性给付的，不管你实际医药费花了多少。 意外医疗责任，是报销你因为意外受伤产生的医疗费用，门诊住院都能报，比如摔了缝针、被猫抓了打疫苗，花的钱按合同约定报，这个才是日常最常用到的责任。 第二，意外伤残 VS 全残 差一个字，差十万八千里。 意外伤残是按照等级赔，从十级到一级，只要达到等级就能赔，门槛低。全残是指完全丧失生活自理能力，比如双手截肢、双目失明这种，门槛极高，大部分意外伤残都到不了全残的标准。如果你的意外险只保全残，那这个责任基本等于没有。 第三，一年期意外险 VS 长期意外险 一年期意外险交一年保一年，保费便宜，几十块就能买到上百万保额。长期意外险一般要交十几年甚至二十年，保到几十年或者终身，保费比一年期贵很多。两者各有特点，这里不做好坏评价，只讲清楚区别。
这些常见情况，意外险真的不赔
买前一定要核对这几点
不过话说回来，意外险本身不复杂，只要搞懂核心规则，就不会出大问题。 买之前先核对这几点： 1. 先确认有没有包含意外伤残责任，不要选只保全残的产品。 2. 意外医疗的参数比身故保额重要：免赔额越低越好，报销比例越高越好，能报自费药的更实用。毕竟日常用到的大多是小额医疗报销，高额的身故保额再高，平时也用不上。 3. 一定要翻一遍免责条款，哪些不赔提前知道，别等出事了才后悔没看。合规提醒
作者|dananjin
排版|dananjin
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