为啥重疾非要卡“定义”？不是生病就赔吗
很多人买重疾险的时候，默认“只要是得了大病，保险公司就得赔”。真不是这样。
重疾险从诞生开始，定位就是补偿得了大病之后的收入损失、康复费用。这些病，一般都是治疗周期长、花费大、会长期影响正常工作生活的。
说白了，重疾定义就是投保的时候，保险公司和你白纸黑字说好的“赔付门槛”——达到这个标准，赔；没达到，就不赔。
完全不是故意刁难，这是契约本来该有的样子。
现在我们能买到的重疾险，前28种核心重疾的定义是全行业统一的。这个统一标准是2020年银保监会牵头修订的，从那之后上市的产品，这28种的定义一模一样，不存在哪家松哪家紧的说法。
这28种占了所有重疾理赔的95%以上，可以说，你买重疾险，核心就是保这28种。
几个常踩坑的常见重疾定义，掰碎了说清楚
我整理了几个大家最容易懵的，一个个说：
第一个，恶性肿瘤（也就是大家说的癌症）。很多人搞不懂，为啥原位癌不算重疾？其实定义里写得明明白白，恶性肿瘤-重度，要求是细胞已经发生恶变、浸润转移，原位癌不符合这个标准，所以不算重疾。现在很多产品会把原位癌归到轻症里赔，但哪怕不赔，也不是保险公司坑，本来定义就是这么定的。
第二个，冠状动脉介入手术（就是放支架）。刚才张姐的例子，要是她买的是2020年之前的老重疾险，很多要求必须开胸才能赔，放支架达不到标准，所以不赔重疾。要是买的是2020年之后的新产品，新定义已经改了——不需要开胸，只要做了介入手术就符合，对吧？这就是定义不同，结果不同。
第三个，脑中风后遗症。不管新旧定义，都要求治疗180天之后，还遗留永久性的功能障碍，比如一肢动不了、没法说话之类的。要是你中风之后治疗及时，恢复得很好，完全没后遗症，那也达不到重疾定义，对不对？
第四个，重大器官移植术。定义里只认可肾、肝、心脏、肺这些器官移植，像什么造血干细胞移植，原来要求是骨髓移植，现在放宽了，但如果你做的是其他小众器官移植，也不符合重疾标准。
说实话，很多理赔纠纷，本质上就是买的时候没搞懂定义，光听了“保大病”的宣传，以为只要生病就赔，最后达不到预期，就觉得被骗了。
不过话说回来，没达到重疾定义，也不代表完全不赔。很多产品会有轻症、中症责任，要是符合轻症中症的定义，也能按轻症中症的保额赔，只是比重疾赔的少而已。
普通人看重疾定义，记住这几个关键点就够
首先，28种核心重疾不用比。刚刚说了，全行业统一标准，你翻遍各家产品的定义，都是一模一样的，不用在这上面浪费时间纠结。
其次，别迷信“保的病种越多越好”。很多产品宣传自己保100多种、120多种重疾，听起来很厉害，其实多出来的几十种，大多是非常罕见的病，发病率加起来都不到5%，有没有差别真的不大。核心还是那28种。
第三，重点留意轻症、中症的定义。目前银保监会只规定了3种高发轻症的定义，剩下的轻症中症，各家公司可以自己定，所以不同产品确实会有差异。
第四，别信“确诊即赔”的宣传。这句话一半对一半错，只有极少数重疾，比如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，确实是确诊就符合定义。大部分重疾，要么要求达到某种状态（比如深度昏迷要靠呼吸机满一定时间），要么要求做了特定手术（比如搭桥、移植），才符合赔付标准。
最后提一句，所有关于定义、理赔的约定，最终都要以你手里的保险合同，还有保险公司的官方说明为准，千万不要只听口头宣传。
内容仅供学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，不推荐任何具体保险产品，具体约定请以保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨