到底什么是保险免责条款？
说白了，就是保险公司提前写进合同，明明白白告诉你”这些情况我们不赔”的内容。
不是什么藏着掖着的坑，是保险合同里必须有的一部分——提前把规则说清楚，避免事后扯皮。
说实话，要是没有免责条款，那才是真的乱。什么故意骗保、违法犯罪出事都能赔，保费早就涨到天上去了，吃亏的还是老老实实投保的普通人。
常见的免责条款，分哪几种？
1. 法定通用免责
这一类是法律要求，所有保险都必须写上的，几乎每家的产品都差不多。比如故意犯罪、酒驾醉驾、吸毒、故意自杀/自伤（投保两年后自杀部分寿险会按约定赔付，这个另说）、战争暴乱这类，基本都在这一类。
2. 产品特定免责
不同类型的保险，有自己专属的免责，得看产品合同。举几个例子：
- 意外险不保你本身疾病导致的身体损伤，比如你心梗发作摔倒受伤，意外险一般不赔，得走医疗险或者寿险。
- 医疗险不保美容整形、不孕不育、养生保健这类非治疗必需的项目。
- 重疾险一般不保先天性疾病、遗传性疾病。
3. 散落在其他章节的”隐形”免责
很多人以为只有”责任免除”那一个章节才是免责，其实不是。不少免责约定散落在其他条款里。比如等待期出险不赔，写在等待期条款里；医疗险要求合理且必需的医疗费用才赔，不符合这个要求的自然不赔，相当于隐性的免责。这些地方最容易被忽略，也最容易出纠纷。
关于免责条款，最常见的几个误解
误解一：免责条款字越小，坑越大
之前总有自媒体说保险公司故意把免责条款印成蚂蚁字坑人。其实现在银保监会管得很严，要求免责条款必须做加粗提示，保险公司不敢乱搞。真要是老花眼看不清，拿个放大镜，或者找保险公司要电子版本放大看，就行。
误解二：免责没写的，就都得赔
不对哦。保险是拿多少钱办多少事，它只保合同约定的责任。不在约定责任里的，就算免责没写，也不会赔。举个例子，你买的是重疾险，感冒发烧去看门诊，这个不在重疾险的责任范围里，就算免责没写感冒不赔，也不会给你赔的。
误解三：所有免责都是保险公司耍流氓
不过话说回来，真不是这样。刚才也说了，免责是把丑话说在前面，很多约定都是为了防范逆选择和骗保。比如故意杀人为了骗保，这种要是赔了，对所有投保人都不公平。当然，确实有部分条款写得不够清晰，但那是极少数，不能一竿子打翻一船人。
普通人看免责的实用建议
不用把整页免责都背下来，你只要记住两点：
- 先看和你日常行为、出行计划相关的内容。比如你经常去潜水、攀岩、冲浪，就看看免责里有没有把这类高风险运动列进去；你常年要去高原出差，就看看有没有把高原相关的病症列在免责里。
- 看不懂直接问，别自己瞎猜。找保险公司官方客服问清楚，比你自己翻百度瞎琢磨靠谱。
买保险花个十来分钟翻一遍免责，不亏。心里有数，总比出事了才追悔莫及强。
合规提醒
本内容仅作保险知识科普，不构成任何投保建议、理赔承诺，不同产品的免责条款差异很大，具体免责内容请以您所持有的保险合同原文，以及保险公司官方说明为准。本文不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司或产品优劣。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准