先搞懂核心：百万医疗到底是什么？
百万医疗是报销型的医疗险，不是提前给你赔钱的给付型重疾险。 逻辑很简单：你生病了住院，先花钱治病，看完病拿发票找保险公司报，花多少报多少，最多不超过合同写的保额。 因为市面上绝大多数产品的起步保额都是一百万，所以叫百万医疗，不是说你得花够一百万才能赔。几千几万的合规医疗费，超过免赔额就能报。 它主要管什么？ 大多覆盖住院医疗费用、特殊门诊费用（比如放疗、化疗、靶向治疗这些慢性病长期门诊治疗）、门诊手术费用，社保报完剩下的，符合要求的都能报，包括社保不报的自费药、进口药、靶向药，这些是最核心的作用。 普通的日常感冒发烧门诊，一般不在保障范围内，别搞混。
几个必须搞清楚的关键条款
买之前一定要对着合同看这几点，别偷懒。 1. 免赔额 免赔额就是需要你自己承担的部分，目前市面上最常见的是一万免赔额。啥意思？比如你治病总共花了八万，社保报了四万，剩下四万，减去一万免赔额，最后保险公司报三万。 很多人吐槽一万免赔额太高，对吧？不过话说回来，百万医疗本来就是用来扛大病风险的，要是连几千块的小额住院都报，价格就得翻好几倍，一年几千块，绝大多数人也就不会买了。 免赔额是一年累计还是每次住院扣一次？不同合同约定不一样，一定要看你自己的合同。 2. 等待期 买完保险不是第二天就生效赔钱，一般都有30天左右的等待期，意外导致的住院大多没有等待期，疾病导致的，得等过了等待期发病才赔。 具体等待期多久，还是那句话，看合同。 3. 续保规则 很多人最关心这个。目前市面上的百万医疗，有保证续保多年的产品，也有每年续保的产品，规则完全不一样。 能不能续保，续保有什么条件，一切以你手里的合同约定为准，别听口头介绍。 4. 免责条款 免责条款就是合同明确说了不赔的情况。比如酒驾、无证驾驶、美容整形、怀孕生产（有的会包含生育责任，看合同）、投保前已经有的没告知的既往症，这些大多都是免责的。 一定要抽十分钟翻一遍合同里的免责条款，别等理赔的时候才拍大腿。
常见的几个误解，一次性掰清楚
1. 有社保就不用买百万医疗？ 不对。社保是基础，有报销上限，也有很多自费项目不报，真碰上大病，一针靶向药几万，社保往往只能报很小一部分，剩下的就得自己掏，百万医疗就是补这个缺口的。 2. 没出险就是白交钱？ 大多数百万医疗是一年期消费型保险，交一年保一年，没出险保费也不会退，这很正常。你买保险是买风险保障，不是存储蓄，真等用到的时候，它能帮你扛几十万的缺口，这就值了。 3. 所有既往症都不赔？ 不一定。如果你投保的时候按照要求如实做了健康告知，保险公司正常承保或者加费承保了，符合约定的情况还是会赔的。具体核保结论以保险公司官方给出的结果为准，这里没法一概而论。 4. 百万医疗能报所有医疗费？ 当然不是。比如美容整形、不孕不育、既往症没告知、遗传性疾病大多都在免责里，不符合合同约定的肯定不赔。最后说几句提醒
作者|dananjin
排版|dananjin
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