昨天傍晚下楼扔垃圾，凑到棋摊看了两眼。张阿姨刚输了棋，把扇子一扔，就开始唠。说上个月老伴儿肺炎住院，花了小八万，职工医保报完，自己还掏了三万多。儿子要给老人添份保障，跑了好几个地方，要么价格贵得离谱，要么这也不赔那也不赔，一家人犯愁呢。
是不是好多家庭都有这烦心事？对吧。上有老，就怕哪天出点事，积蓄全砸进去。想给老人配点老年保障，又怕踩坑，钱花了还没用。
为啥老年保障，说起来大家都犯愁？
你细想就知道，本来年龄越大，生病的概率就越高，保险公司风险大，定价自然就高。二来，老人多半都有点基础病，高血压、糖尿病、关节炎太常见了，很多商业保险的健康告知都过不了。
还有更坑的，有些产品给六十岁老人做的重疾险，交十年保费，总交的钱比保额还高。说白了，出事赔的钱还没你交的多，这不就是保费倒挂嘛，太不划算。
信息还杂。手机上刷到的，线下业务员上门说的，五花八门，各说各的好，老人自己分不清，子女上班忙也没功夫一个个捋，可不就犯愁嘛。
说实话，老年保障真不需要搞那么多花里胡哨的套路。先把最基础的兜住，再根据自己家的预算添，就够了。别上来就想一口吃个胖子，反而容易踩大坑。
做老年保障，先把这几个基础盘踩稳
不管你家是什么情况，这几样先捋清楚，都是门槛低、实用性强的基础保障。
第一样，医保，永远是第一位的。不管是职工医保、居民医保，还是城乡居民医保，这个是国家给的基础福利，不管年龄多大、身体好不好，都能参保，而且能终身续保，不会因为你生过病就拒绝你续保。哪怕老人之前一直没交，也去社区问问，能不能一次性补缴，先把这个加上。这是所有老年保障的底子，没这个，别的都是白搭。
第二样，城市普惠型医疗险，大家应该都听过。这种大多是各地定制的，门槛非常低，一般就算有既往症也能买，一年保费也就几十块到一百多块，对年龄也没什么限制。保额也不低，能帮着报销医保报完剩下的住院费用，算是对医保的补充。这里要提醒，不同产品的保障范围、免责内容不一样，具体一定要看官方的规则说明，一切以合同内容为准。
第三样，老人意外险。老人年纪大了，反应慢，容易摔了碰了，一不小心骨折住院，都能赔。大部分意外险的健康要求非常宽松，很多有点小毛病的老人也能买，一年保费也就一两百，不算贵，适合大多数老人。这里也有个小提醒，别买那种捆绑了很多责任、卖大几百上千的返还型意外险，性价比真的不高，选纯保障的就够用，核心还是看条款里的保障责任。
不过话说回来，不是说这三样所有人都必须配齐，根据自己家的情况来就好。比如已经有职工医保退休待遇了，再添个普惠医疗和意外险，就已经稳很多了。
那些容易踩的坑，给大家提个醒
我见过太多家庭，为了给老人买保障，花了冤枉钱，这里说几个常见的误区。
第一个，别硬给老人买重疾险。很多人觉得，重疾险必须得有，其实不是。五六十岁以下，身体好，预算足，能买得上当然可以。但要是年龄超过六十，身体过不了核保，或者算下来保费已经倒挂了，真没必要硬买。硬买不仅增加家庭的负担，也起不到你想要的作用，得不偿失。
第二个，别信什么“不花钱买保障，满期返本”的噱头。好多返还型的保险，卖给老人的，价格比纯保障的贵两三倍，几十年后返的那点钱，通货膨胀下来早就不值钱了，算下来真的不划算。老人的保障，先把保障做足，再想别的，别本末倒置。
第三个，别把养老储蓄和保障混为一谈。好多人说，我已经给老人存了几十万养老钱，不需要保险了。不对啊，你存的养老钱是用来给老人日常花、颐养天年的，保障是用来兜黑天鹅风险的，一场大病下来，可能半辈子的积蓄就没了，有个保障，就能保住你的积蓄，这是两回事。当然了，要是家庭预算实在有限，先保基础，也没问题，有一点总比没有强。
第四个，别提那些“保本高息”的理财型保险，专门忽悠老人的。好多骗子或者不良销售，给老人推销这种，说比存银行划算，还有保障，其实大多保障聊胜于无，收益也没说的那么高，有的还锁期几十年，急用钱都取不出来，把老人的养老钱都套进去了，太坑了。
对了，最后再提醒一句，不管买什么保险，健康告知一定要如实做，最终核保结果、理赔结论都以保险公司的官方说明和保险合同为准，别轻信任何口头承诺。
本文内容仅供保险知识科普学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，不推荐、不代理任何具体保险产品，不评价任何保险公司或产品好坏，所有关于保障责任、健康告知、理赔规则的内容，均以保险合同原文和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子