拿到除外承保先别慌，一文搞懂它的来龙去脉

到底什么是除外承保

投保健康险之前，保险公司都会做核保，就是帮你算清楚你这个人的风险有多大，最后给出一个结论。常见的核保结论就四种：正常承保、加费承保、除外承保、拒保。

除外承保简单说就是：只把你已经存在异常的某一个特定部位、某一类特定疾病的相关责任排除出去，未来发生这些问题不赔，除此之外其他所有责任，和正常承保的保险一模一样，该赔就赔，该保就保。

打个比方，你有3级甲状腺结节买重疾险，保险公司除外甲状腺相关责任，那未来你得肺癌、心梗、糖尿病并发症，该赔多少赔多少，只有甲状腺癌、甲状腺相关的手术治疗不赔。

哪些情况容易拿到除外承保结论

绝大多数的除外承保，都和投保前已经查出来的健康异常有关，最常见的几种情况：

1. 甲状腺结节、乳腺结节，这俩绝对是当代年轻人的除外重灾区，只要分级在3级及以上，或者没有拿到明确的良性诊断，基本都会被除外对应器官的重疾责任。
2. 乙肝病毒携带、慢性乙肝，肝功能有异常的，多数会被除外肝脏相关的疾病责任。
3. 子宫肌瘤、卵巢囊肿、先天性的小型心脏异常这类明确的身体问题，也大概率会被除外对应部位的责任。

说实话，现在单位体检，一半人能查出结节啥的，拿到除外承保真的太常见了，不是什么天塌下来的事。

除外承保最常见的几个误解

我见过太多人对除外承保有误会，踩坑的真不少：

1. 误解一：被除外了，买这个保险没用，干脆不买了

   真不对。除外只是排除一两种风险，人一辈子可能遇到的大病大风险有上百种，百分之九十以上的风险还是给你兜住了，总比啥保障都没有裸奔强太多。

2. 误解二：我后续养好身体了，能改成正常承保吗

   大部分长期保险，一旦承保，核保结论就不会变了。少数产品支持核保复议，也就是你后续检查证明异常消失了，可以重新申请核保改结论，这个得看具体产品的规则，不是所有产品都有。

3. 误解三：写了除外甲状腺责任，只要甲状腺出问题都不赔

   不对，一定要看合同里除外的范围怎么写。有的产品只除外甲状腺癌，有的除外所有甲状腺相关的疾病和治疗，范围不一样，理赔结果也不一样。

4. 误解四：除外承保就是保险公司嫌弃我，故意坑我

   完全不是。保险公司做风险定价，已经存在的异常发病概率比普通人高太多，直接正常承保对其他投保人不公平，除外其实已经给了你投保的机会，真要是风险太大，直接拒保，你连买的机会都没有。

必须说的合规提醒

• 本文仅做保险知识科普，所有的核保规则、除外范围、理赔约定，都要以你手里的正式保险合同，还有保险公司官方说明为准。
• 本文不构成任何投保建议，每个人的身体情况不同，保险公司的核保结论也会不同，不承诺任何核保结果或者理赔结果。
• 不销售、不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司和产品的好坏。