上周在小区菜店碰到三楼的林姐，拎着半兜西红柿皱着眉堵我，说前阵子投了份保险，昨天收到通知，说是甲状腺结节除外承保，她对着那两行字看了一晚上，越看越闹心——合着我交钱买保险，出事还不赔？那我这钱不是打水漂了？
我当时就笑了。其实好多人买保险，过完健康告知就盯着能不能买，真拿到核保结论了，反倒一脸懵，每个字都认识，拼一块儿就不知道啥意思，更不知道该怎么办。
都走了核保流程，不同结论差在哪儿
核保其实就是保险公司查完你的身体情况、过往病史，给你的一张“入场通知书”对吧？只不过这个通知书分好几种，不是只有“能进”和“不能进”两种。我给你掰碎了说。
第一种，标准体承保。这个最好懂，就是你的身体情况完全符合保险公司的要求，该怎么保怎么保，该赔就赔，啥额外说道没有。多少人挤破头想要的结果，偷着乐吧。
第二种，除外承保。就是你身上某个部位已经出问题了，保险公司判断这个部位以后出问题的概率太高，所以提前说清楚：以后这个部位相关的病不赔，其他部位、其他病该怎么赔怎么赔。就像林姐这个甲状腺结节除外，就是以后得了甲状腺相关的癌症不赔，但是得肺癌、胃癌，或者意外摔了碰了需要赔钱，该赔还是赔。
第三种，加费承保。就是你的身体风险比普通人高一点，但是保险公司还是愿意卖给你，就是要多交一点保费。说白了就是风险高一点，多掏一点入场费，保单其他所有权益，和正常买的人一模一样。
第四种，延期承保。这个误会最多，好多人觉得延期就是变相拒保。其实真不是，就是现在你的身体情况不够稳定，比如刚查出结节还没做病理，或是最近血糖波动大，医生也说不准以后会不会变严重，保险公司没法现在给你拍板，就让你过个半年一年，拿到最新的检查报告再来，没问题就正常保。
第五种，就是拒保，就是现在保险公司觉得你的风险太高了，暂时不接你的单，不卖你这份保险。
拿到非标准核保结论，先别乱撤单
说实话，我见过太多朋友，只要不是标准体承保，直接就把投保申请撤了，要么就是拿着结论到处纠结，吃不好睡不好。
前阵子还有个小伙子，二十多岁，偏胖，血压有点高，核保加费一年多收三百块，他直接不买了，说凭啥我比别人多交钱，我就是不买。结果呢？过了半年一次熬夜晕倒，查出来肾脏出问题，后来再投哪家都拒了，可惜不可惜？
我整理几个大家最容易踩的误区，你对着看看。
第一个误区：除外承保就是全险白买了。真不对啊。除外只是除外那一个部位，其他上百种大病、大小意外都赔，总比你啥保障都没有强吧？你总不能说，我除了甲状腺这辈子不得别的病，对吧？
第二个误区：加费承保就是亏了。换个角度想想，你身体已经有异常了，保险公司还愿意接你，已经很不错了。多几百块换几十万的保障，怎么算都不亏啊。
第三个误区：延期就是肯定买不了了。真不是啊。很多人就是最近压力大血糖高，医生让你运动减肥，你减三个月血糖降回正常范围了，再去投，直接标准体就过了。哪怕是拒保，也不是说你这辈子都买不了保险，不同保险公司核保尺度不一样，甲公司拒了，乙公司说不定就能除外给你过。
不过话说回来，也不是说非标准结论就一定要硬买。还是得看你自己的身体情况和接受程度，只是别一上来就直接一棒子打死，给自己断了后路。
拿到核保结论后，几件小事别忘做
第一件，把核保通知书存好，别随便扔。很多人投完保，就只留个电子保单，核保通知书随手就删了，上面写清楚了除外哪项、加费多少，一定要存好，真以后涉及理赔，这个也是重要依据。
第二件，核对一下结论对不对。比如你明明结节已经手术切除两年了，病理结果明确是良性，啥问题都没有，结果保险公司还是给你除外了甲状腺，你可以拿着最新的检查报告、病理单去申诉啊，说不定就能改成正常结论。
第三件，千万别为了拿到标准体，故意隐瞒病史。我见过太多人为了能标准体承保，明明几年前住过院、查出来结节都不说，结果真出事了，保险公司查到就诊记录，直接拒赔，保费白交了不说，保障也没了，亏到姥姥家。
对了，还有人问，我之前买过别的保险，现在新保险给了个非标准结论，会不会影响我之前的旧保单？不会的，各家保险公司核保各算各的，互不影响，放心哈。
其实买保险就是这样，大多数人都多多少少有点小毛病，完全一点问题都没有的标准体，本来就不多。不用因为一个非标准结论就焦虑得不行，适合自己的，就是对的。
本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体的投保规则、核保要求、保险责任都请以保险合同和保险公司的官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微