前几天跟发小喝咖啡，她盯着保险计划书挠头。卖保险的让她买100万寿险保额，她觉得月供太高压力大，咬咬牙只买50万，又躺着刷手机的时候突然怕——真出事够不够用啊？
好多人买寿险，第一步就卡在这里了。
别上来就报数字，先想清楚寿险保的是什么
很多人买寿险，上来就问我该买几十万，从来没先想清楚，寿险到底是给谁留钱的。
寿险不是给你自己用的。是你走了之后，留给家人托底的钱，替你接着完成没做完的责任。房贷没还完？孩子还要上学？父母没人养？这些本来该你出钱的地方，你出不了了，就由寿险保额来填。
说白了，你算的哪里是保额，是你对家里的责任缺口啊。
常见的三种计算方法，选适合你的就好
网上各种测算公式满天飞，挑三个好用的，说人话讲清楚。
第一种就是年收入倍数法，按你5到10倍的年收入算保额。比如一年赚15万，保额就是75万到150万。
说实话这是懒人福音，不会错到离谱，也不会让你交不起保费。适合不想费脑子细算的人，闭眼选都没问题。
第二种就是责任缺口法，这个算出来更准，适合愿意花十分钟算一算的人。步骤也简单：先把家里没还完的债加进去，再加上孩子未来要花的教育费，再加上要给父母留的赡养费，最后减去家里已经存下的积蓄，剩下的数字就是你要的保额。
举个例子，房贷还剩180万，孩子养大到大学要准备60万，双方老人各留20万赡养费，一共是280万，家里现有积蓄50万，那保额选230万左右就够了。
第三种就是生命价值法，算的是你未来几十年一共能挣多少钱，这个数字一般偏大，适合高收入的家庭支柱，普通人就不用折腾了。
避开这两个坑，比算对数字更重要
第一个坑，别只买挣钱多的那个，夫妻双方都得配。很多家庭默认只买挣钱的老公，全职太太不买，可真要是太太出事，雇保姆带娃、做家务，一年十几万也是实打实的开销，对不对？就算只买少一点，也比没有强。
第二个坑，别为了凑数字逼得自己交不起保费，也别为了省钱买太少。我之前见过朋友为了凑300万的整额，每个月交快三千，交了两年实在扛不住断缴了，之前的钱全打了水漂。也有人欠着两百万房贷，只敢买50万，真出事了根本填不上坑，买了也起不到托底的作用。
不过话说回来，就算最后算出来差个十万二十万，也不用纠结到失眠。
寿险本来就是给家人托底的工具，你买了，总比一直纠结数字最后干脆不买强太多。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨