体检报告拿出来，箭头比正经结果还多。找懂的人问投保，对方说，大概率会出除外承保。不少人听到这四个字，心直接凉了半截。
什么情况下会拿到除外承保？
除外承保不是保险公司故意挖坑，是人身保险核保的正常结论之一。简单说，就是你投保的时候，身体已经查出了某方面的异常，保险公司算过风险，觉得这个异常未来发病概率太高，不能给你赔，所以把这个异常相关的责任去掉，剩下的保障，还是正常给你，你也正常交保费。
最常见的就是甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，这几样，十个体检有八个带，核保加除外的概率特别高。还有子宫肌瘤、乙肝病毒携带，也不少见。
核保结论一共就几种：标体正常承保，加费承保，除外承保，延期，拒保。排序看，除外其实比延期和拒保要好太多了。很多人没搞懂顺序，一看到除外就觉得自己被嫌弃了，转头就走，其实错过了能买到保障的机会。
除外承保，真的吃亏吗？
说实话，我见过太多人死磕标体，非除外不买。我之前碰过一个朋友，40岁，肺磨玻璃结节，6mm，找了三家公司，两家给除外，一家说延期。他觉得除外就是坑钱，我凭什么要买个不全的保险？死活不签，说再等等，说不定结节消了就能拿标体。
结果呢？不到一年，结节增大，确诊肺癌。那时候别说买保险了，已经发病了，啥都赔不了。房贷还没还完，整个人垮了。
不过话说回来，也不是说所有除外都必须接。对吧？如果你除外的是整个重疾责任，那肯定不能要啊，那还保什么。绝大多数情况，除外的只是你已经有异常的那一个器官或者那一类疾病。比如甲状腺结节除外，就是除外甲状腺癌和甲状腺相关的转移癌，剩下的上百种重疾，还有身故责任，全都是正常赔的。
你想想，30岁的人，未来还有四五十年要过，癌症有上百种，出了甲状腺还有肺癌、胃癌、肠癌一大堆，还有心梗脑梗这些，这些都能保，总比你啥都没有，全靠自己扛强吧？
哪有那么多百分之百完美的事啊。年轻的时候觉得什么都要完美，真的到了年纪才知道，有得选就已经不错了。
拿到除外承保，接下来该怎么选？
我给你捋几个最实用的点，都是日常帮人处理核保攒下来的经验。
第一，先看除外范围，别急着直接拒保。如果只是单个部位的常见异常除外，比如甲状腺结节、乳腺结节，其他保障正常，真的可以接。别死磕标体，拖来拖去，身体出了新问题，连除外都买不到了。
第二，可以试试多投1-2家，不要超过三家。不同保险公司的核保尺度真的不一样，同样的结节，分级一样，这家给除外，那家可能给标体，或者只是加费。不过别一口气投七八家，每家保险公司都能看到你的核保记录，投多了反而会让核保更严，得不偿失。
第三，别忘了问清楚能不能复议。很多公司支持复议，就是你投保之后，原来的异常解决了，比如结节切掉了，病理是良性，复查一年都没事，你可以申请重新核保，把除外的责任去掉。当然，这个不是一定能成，最终还是看保险公司的核保结论，但是有这个机会，总比没有好对吧？
还有，有人说，我买了医疗险除外，买重疾险也得除外吗？不一定，两个险种的核保尺度不一样，重疾核保可能比医疗险松，说不定重疾就能标体，这个也可以试。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨