你去银行办房贷，签字的时候有没有见过这么一页——问你要不要附一份寿险，说万一你出事，剩下的房贷保险公司帮你还。大部分人第一反应都是，捆绑销售吧？又要赚我钱。其实这款跟房贷绑定最多的寿险，就是今天要聊的递减定期寿险。
它到底跟普通定期寿险有啥不一样
我们常说的普通定期寿险，是定额定期寿险，从买的那天到保障期满，保额一直是固定的，你买100万就是100万，出事就赔100万。
但递减定期寿险不一样，保额是逐年（或者按月）递减的，一开始保额高，越往后越低，保障期满的时候保额可能接近0。
举个最简单的例子，你贷了100万，分30年还清，买一份保30年的递减定期寿险，第一年保额100万，刚好对应你刚放款时候的房贷本金，之后每年跟着你房贷剩余本金往下降，第二年变96万，第三年92万…到最后一年，保额可能就剩几万块，刚好对应你剩下没还的本金。
哪些人真的需要买递减定期寿险
说实话，90%买它的人，都是为了覆盖房贷风险。
你想啊，买寿险的核心需求之一，就是万一家庭支柱走了，别把房贷债务留给老婆孩子爸妈。那你房贷本来就是越还越少，需要保险公司帮你cover的部分本来就在降啊，为什么要一直买100万保额的定额寿险，多交那么多保费呢？
价格差得真不少。同样30岁男性，不抽烟，买100万保额保30年，定额定期寿险一年大概要两千多到三千，递减定期寿险可能只要一千出头，差了快一半。对一个每个月紧巴巴还房贷的家庭来说，每年省一千多，攒起来给孩子报班不好吗？
还有一类人，就是有其他逐年减少的债务的，比如生意上给伙伴做担保，或者有大额分期要还，保额跟着债务走，也合适。
反过来讲，也不是所有人都适合。如果你买寿险不只是为了还房贷，还想给家人留一笔固定的钱，比如留几十万给孩子上学，给爸妈养老，那还是选定额定期寿险更合适，毕竟递减到最后，保额没剩多少，满足不了你这个额外需求。
买之前一定要捋清楚这几件事
第一，看保额递减规则。有的是每年减一次，有的是按月减，总体来说按月减更贴合房贷每个月降本金的规律，不过差的额度真的不多。不用太纠结，重点看总保费差多少就行。
第二，保障期一定要匹配你的贷款期限。别你贷了30年，图便宜买个20年的保障，那最后十年房贷还没还完，你保障已经到期了，等于白买。
第三，别迷信“递减比定额好”这句话。没有好不好，只有合不合适。如果你贷款额度不高，每年差的那点保费对你来说根本不算事，买定额反而更省心，出事了赔的钱除了还房贷，还能剩下一大笔给家人，性价比也不低。
还有大家常问，银行办贷款时候推的递减寿险能不能买？其实你可以拿它的报价去跟市面上其他产品比一比，大多时候银行卖的会偏贵一点，现在也不允许强制捆绑，你完全可以选合适的自己买。
不过话说回来，如果你身体有一些小问题，自己买寿险核保过不了，银行那边批量核保要求比较松，能买到就已经很不错了，该买就买。对吧？本来买保险就是能买到就行，挑再好买不了也没用。
说白了，寿险就是帮你托底的工具，你有什么需求，就选对应的工具，不用听别人吹得天花乱坠。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
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