上个月跟发小吃饭，他脸拉得比驴长。上个月雨天路滑，他变道蹭了路边的电动车，骑车的大爷摔了骨折，一共花了快十八万。他拍拍胸脯说自己买了车险，结果翻出保单一看，三者险只买了十万。剩下八万多，全得自己掏。
他说当年买车险，业务员一句“十万够了便宜”，他就信了。谁能想到现在住个院做手术，分分钟十几万就进去了。
谁每年都买车险，可真能说清自己买的到底管啥的？十个里面得有八个懵。
你以为能赔，其实根本不赔的常见盲区
很多人买车险，最爱听业务员说“给你上个全险，啥都能赔”。这话听听就算了，千万别信。
全险从来不是“全都能赔”，只是把常见的几个主险买了而已。
2020年车险改革之后，原来需要单独买的玻璃单独破碎、发动机涉水、盗抢、自燃这些，都已经并入车损险主险了。不用再单独花钱买，这个好事很多人到现在都不知道，还在被业务员推销加钱买重复的。
那哪些情况，哪怕你买了车损和三者，也不赔？
举个最简单的例子。你自己给车加了电动尾门、改了大尺寸轮毂、装了车顶行李箱，撞车的时候这些加装件坏了，车损险不赔。除非你额外买了新增设备损失险，不然原装车损只赔你出厂自带的零件。
还有，你放后备箱的笔记本电脑、换下来的母婴囤货，被人偷了砸了，车险也不赔。这属于个人财产，得找财产险，车险只管车本身。
酒驾、故意撞车、把车拿去做营运拉活没告诉保险公司，这些就更不用说了，肯定不赔。
很多新手最容易踩的坑：我买了交强险，啥都能扛了。错。交强险只赔对方，一分钱都不赔你自己的车和自己车上的人。而且保额真的不够用，死亡伤残最高才18万，医疗费用最高才1.8万，财产损失才2千。真碰上个稍微大点的事，根本不够填坑。
车险的保障逻辑其实很简单，别被绕晕
说白了，车险就分两类：强制买的，和自愿买的。
强制的就是交强险，没有不能上路，这个没的说，必须买。
自愿买的商业险，核心就两个：三者险，车损险。剩下的都是附加险，按需挑就行。
三者险是赔对方的。你撞了人、撞了车、撞了路边店面，都是它赔，赔多少看你买的保额。很多人搞反了，说我车才几万，干嘛买两百万保额？不对，三者险是保对方的，跟你自己车多少钱半毛钱关系都没有。现在一二线城市，真碰上个大点的事故，赔个一两百万太正常了，我见过最少都建议两百万，也贵不了多少钱，一年多两三百块，买个踏实。
车损险是赔你自己车的。磕了碰了、被树砸了、被水泡了、被偷了，都能走车损赔。那什么情况可以不买？如果你是开了十年的老车，折旧之后车价才万八千，车损保费一年也要一千多，那确实可以不买。要是车还比较新，或者车价本身不低，老老实实买。
剩下的附加险，比如车上人员责任险，要是你自己平时只开上下班，车里很少坐人，其实不用买太高，每人一万额度够了，真要保障，自己买个意外险比这个划算多了。还有医保外用药责任险，这个倒是可以加，没多少钱，撞了人之后，对方用的进口药自费药，这个能赔，不然三者险不赔这块，又得自己掏。
投保理赔，记好这几件事不吃亏
很多人买车险，就比谁便宜，哪家报价低买哪家。其实这里也有坑。
有些业务员为了压价，会给你把车损保额调低，说反正撞了也够赔，其实真出事全损的时候，你就能少拿好几千。还有的会偷偷把你本来该有的返现扣了，只给你报低价，转头自己吞了。投保的时候，最好看清楚每个险种的保额和保障内容，别只看总价。
还有，你车要是改了性质，比如本来是家用，拿去跑滴滴了，一定要告诉保险公司，不然真出事拉活的时候撞了，人家可以拒赔。
理赔的时候呢，别乱私了。很多人觉得撞了人，私了给钱了事，回头再找保险公司报，对不起，绝大多数情况保险公司不认私了的赔偿金额，你给出去的钱就要不回来了。真出事，第一时间报交警报保险，跟着流程走就行。
要是碰到对方全责，对方还没保险，赔不起怎么办？别跟对方耗着，直接找自己保险公司走代位求偿，你的保险公司先把钱赔给你，然后他们去找对方要钱，不用你自己折腾。
说实话，买车险哪有那么复杂？别被业务员吹得晕头转向，抓住核心就行。
先把三者保额买够，再看车损要不要配，附加险只买自己用得上的，别听什么全险的忽悠。每年买的时候花十分钟看看保单，比你稀里糊涂多交几千冤枉钱强多了。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨