别再信“全楼连坐”的老黄历了
很多人一听到高空坠物，第一反应就是“找不到肇事者就整栋楼业主一起赔”。这话放现在，真不对。
现在民法典写得明明白白，高空坠物发生后，第一责任人是侵权人——也就是掉东西的那户人家，谁掉的谁赔。如果是外墙、公共瓷砖这种物业负责养护的部分掉了，那只有物业没尽到管理义务的时候，才担责任。
什么叫没尽到管理义务？比如物业早就知道外墙开裂，业主也反映过，就是不修，那掉了砸到人，物业全责。要是刚做完检修，来了场超标准台风刮掉一块，那物业真没责任。
那真找不到肇事者呢？比如有人从楼上扔了个烟头，没烧到人但是烧了车，调遍监控也找不到是谁扔的。这个时候才会触发“可能加害的建筑物使用人补偿”，也就是咱们以前说的“全楼连坐”，但现在也不是让整栋楼赔，物业只要能拿出证据排除大部分住户，比如监控证明那层以上才扔得到，那就只有那几户补偿，而且只是补偿，不是全责赔偿，后续找到肇事者还能追回去。
真的，别再拿老观念套现在的事了。
哪些保险管高空坠物责任，哪些不管
讲完责任划分，说回大家最关心的——保险到底怎么赔？
这里分三种身份说，清楚得很。
如果你是车主：现在车险改革之后，车损险本身就已经包含了高空坠物导致的车辆损伤，不用额外买。哪怕找不到肇事者，你也可以走自己的车损险理赔，剩下的事交给保险公司代位追偿就行，不用你自己去挨家挨户要钱。
如果你是普通业主：你需要关注的是家财险里的第三者责任部分。这个部分保的，是你家东西掉下去砸了别人的人或者东西，该你赔的时候，保险公司帮你赔。比如你家阳台摆的花盆被风吹掉砸了楼下的路人，你要担责任，这个就符合条款约定的赔付条件。
那不保什么？故意往下扔东西伤人违法，这个所有保险都不保。另外，第三者责任险是赔你给别人造成的损失，要是别人掉东西砸了你家，这个不能用你自己家的第三者责任险赔，得找对方的，找不到就走你自己的车损或者人身意外险。
如果你是物业：物业买的公众责任险，会赔付依法应当由物业承担的高空坠物责任，前提是物业确实没尽到管理义务，符合条款约定。
不过话说回来，我见过不少小区物业图便宜买的责任险，保额特别低，真出了大事也不够赔，但那是物业的事，跟咱们业主没关系。
真遇上事，这几件事别做错
说实话，大部分人一辈子碰不到一次高空坠物，但真碰上了，别乱操作，耽误理赔。
第一件事，先报警，留好记录。不管砸的是车还是人，第一时间打110，让民警过来做记录，拍现场照片，调监控，这些是后续定责任理赔的核心依据。别觉得跟物业熟，不好意思报警，或者觉得损失小先修了再说，到最后没证据，有理都说不清。
第二件事，别乱揽责任，也别乱讹人。该是谁的责任就是谁的，是业主的就找业主，是物业责任就找物业，别一出事就堵大门闹，最后搞成不必要的冲突，反而自己理亏。
第三件事，投保的时候别踩坑。要是你准备买家财险，一定要翻一下条款，看看高空坠物导致的第三者责任是不是在保障范围内，不少几块钱的超低价引流家财险，会把这个责任除外，真出事了赔不了，白买。
其实只要你住在高层小区，不管你住几楼，都建议多留意这份保障，毕竟你阳台总有花盆、空调外机对吧？万一掉点什么，真赔起来可不是小数目。经常把车停在楼下的，只要你买了车损险，其实就已经有保障了，不用额外加钱。
高空坠物这事，说恐怖也恐怖，说平常也平常，大部分时候都是小概率意外，只要你搞清楚责任，买对保险，真出事了也不用慌。对吧？
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子