上个月楼下小王找我吐槽，头都大了。
去年刚装的私人充电桩，一场暴雨过后短路着火。烧了半米墙皮，还把单元楼的公共配电盒烧报废了。前前后后修下来小两万。
他翻遍了手里的保单，车险说只保你的车，充电桩是加装设备，不管。家财险翻条款一看，私装充电桩属于除外责任，不赔。最后还是电网的师傅说，怎么不买个专门的充电桩保险？
别乱蹭其他保险的保障，充电桩的风险没人替你兜
说实话，大部分装了私人桩的车主，都没仔细想过这个问题。觉得反正已经有车险有家财险，犯不着再单独买一份。
真出事你就知道了。
车险保的是机动车本身，哪怕你充电桩烧了车，最多赔车的钱，充电桩本身的维修费、烧到别人东西的赔偿，一分都出不了。
家财险呢？很多产品确实没把充电桩列进去，甚至多数老产品直接把“私自加装的供电设备”列为责任免除，你就是找过去也没用。还有少数新款家财险会带一点，但额度通常只有几千块，够修个充电桩都勉强，真电到人烧到楼，这点额度够干嘛？
充电桩的风险，说小不小，说大真能掏空半个钱包。它是长期接在高压电上的设备，风吹日晒雨淋，老化漏电都是常事，偏偏大部分私人桩都装在地下车库、单元楼门口这种公共区域，出事肯定连累别人。
充电桩保险到底保什么？哪些坑别踩
说白了，充电桩保险就是专门给个人所有的私人充电桩做的财产保险，没什么玄乎的。核心就两块保障，把这两块搞懂就够了。
第一块是充电桩自身财产损失。因为自然灾害、火灾、意外撞击这些导致充电桩坏了，修或者换的钱，保险公司给你出，一般额度从几千到几万不等，足够覆盖大部分家用桩的价格。
第二块是第三者责任保障。这才是整个保险的核心。说白了就是，你的桩出了事，把别人弄伤了，或者把别人的东西、公共区域的设备弄坏了，本该你赔的钱，保险公司帮你赔。真出事，这部分才是大头。
那哪些情况肯定不赔？说几个最常见的。
违规安装的不赔。没经过物业同意，私拉电线乱装的，不符合电网要求的，买了也白买。自身老化到了使用年限还在用的不赔。自己私自改装线路弄坏的不赔。这些都是明确写进条款的，别抱侥幸。
说个大家最容易踩的误区：很多人说我的桩是车企送的，有质保，还要买保险干嘛？
质保只保桩本身的质量问题，给你免费修免费换，可如果因为质量问题着火漏电烧了别人东西，质保不会帮你赔这个钱对吧？那个锅最后还是你车主背。这个逻辑想清楚就明白为啥需要单独买了。
什么样的人需要买？投保理赔要注意啥
只要你装了私人充电桩，产权在你手里，都可以考虑。尤其是装在公共区域、小区地下车库的，真的建议买一份。毕竟出事连累邻居，赔钱不说，抬头不见低头见，尴尬都尴尬死。
如果你是把桩装在自己家独立院子里，周围没别人也没公共设施，风险低很多，可买可不买，看你自己胆子大不大。
不过话说回来，这东西真不贵。一年也就几十块钱，一杯奶茶钱，买个安心，其实算下来真没什么压力。
投保的时候记住两个点，别瞎买。第一，先确认你的桩是合规报装的，有物业同意，有电网的审批手续，不然真出事保险公司会拒赔，这个是硬要求。第二，第三者保额尽量买高一点，充电桩本身几千块额度就够，第三者最好100万起，真出点大事，额度不够还是要自己掏。
理赔也没什么复杂的，记住一点就行，出事第一时间拍好现场照片，别乱改现场，然后立刻报保险公司，把你当时的报装手续准备好，证明你是合规安装的，剩下的按流程走就行。
很多人买保险就爱听销售瞎吹，什么什么都保，其实只要把不保的情况搞清楚，符合要求再买，就不会踩坑。
几十块钱换一年踏实，比出事了自己掏几十万兜底，划算多了。
作者|dananjin
排版|dananjin
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