上周带自家娃去社区游乐场玩，坐旁边等的时候，听见两个新手妈妈聊天。一个说，我家娃刚满半岁，已经买了三份保险了，朋友说早买早便宜。另一个说，我也纠结呢，母婴群天天推，一会说这个好一会说那个棒，我看了一周还是没敢下手，怕踩坑。
其实这太正常了。当了爸妈之后，看娃哪里都软萌可爱，就想把所有能给的保障都给他，偏偏保险这个东西，又复杂又绕，别说新手了，好多工作好多年的成年人，自己都没搞明白自己的保单，何况给娃选。
先保大人还是先保娃？顺序错了全白搭
很多人第一反应，当然先给娃买啊，娃娇弱，容易生病。我之前一个邻居，小夫妻刚生完娃，把双方父母给的满月红包拿出来，一半给娃买了终身重疾，夫妻俩两个人，除了公司交的社保，啥商业保险都没有。我当时听见都替他们捏把汗。
大人是娃的保护伞啊。对不对？
大人要是倒下了，谁来给娃交保费？谁来养娃？说白了，你自己都没保障，给娃买再多，都是空中楼阁。
真的。
儿童保险配置顺序参考图 大人优先
不过也不是说娃就不用先安排，国家给的福利少儿医保，出生第一时间就要办。这个东西，一年只要两三百块钱，不管娃有没有先天性疾病，都能买，都能报，这是最基础的兜底，没有任何商业保险能比得过这个性价比。先把这个办了，再考虑商业保险的事儿。
常见的几类儿童保险，都管什么事儿？
办完少儿医保，再看商业保险，无非就是这么几类，我给你掰碎了说，不用记复杂术语。
第一就是少儿意外险。娃刚会跑会跳，今天摔破膝盖，明天碰掉门牙，一不小心摸了邻居家的猫，还要去打狂犬疫苗，这些小意外太常见了。意外险就是管这些的，大部分是报销医药费，少数赔身故伤残。对了，提醒一句，给娃买意外险，重点要看意外医疗责任，不要光盯着身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，再多买也没用。
第二就是少儿重疾险。很多人会问，娃这么小，哪来的重疾？实话讲，概率确实不高，但万一碰上了，对一个普通家庭来说，真的是拖垮全家的压力。重疾险是确诊合同约定的疾病，就一次性给你钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，治病可以，给家长请假陪床补收入也可以，买营养调理也可以，完全自由支配。
第三就是少儿医疗险。分两种，小额医疗险管普通的门诊住院，百万医疗险管大额的住院花费，比如动则几十万的治疗费，少儿医保报完之后，百万医疗险可以报剩下的大部分，属于杠杆很高的保障。
哦对了，还有人会问教育金算不算儿童保险？算，但是教育金属于储蓄类的，前提是你家所有保障都做全了，还有闲钱，再考虑，先保障后储蓄，这个顺序别乱。
四类常见儿童保险保障范围对比表
这些常见坑，别往里面跳
这些常见坑，别往里面跳
我接触过好多新手爸妈，稀里糊涂就买了，后来发现不对，退又损失本金，留着又闹心，这些坑给你列出来，避开就赢了一大半。
第一个坑：给娃买寿险。寿险是给谁买的？是给家里挣钱的顶梁柱买的，万一顶梁柱没了，留一笔钱给家人过日子。娃没有收入，也不承担家庭责任，买寿险完全是浪费保费，没必要。
第二个坑：买返还型保险。很多人说，我买这个好，不出事钱还给我，相当于没花钱买保障。醒醒啊，羊毛出在羊身上，同样的保额，返还型的保费比消费型贵出去一倍都不止，你多交的那些钱，放几十年，利息都比返还给你的多，占用了有限的预算，往往保额还买不够，真出事不够用，太亏了。
第三个坑：一张保单保所有，叫什么少儿全能险，啥都保，重疾意外教育金身故都沾边，你仔细看，每一项的保额都少得可怜，保费还贵的离谱，看起来面面俱到，其实啥都解决不了，就是噱头。
第四个坑：只买便宜的不看条款。现在网上好多几块钱，十几块钱的儿童意外险，吸引了好多人买，你点进去看，要么意外医疗额度只有几千，要么有一堆免责，比如自费药不报，意外门诊不报，真出事了报不了几个钱，图啥呢？对吧。
不过话说回来，也不是说贵的就一定好，适合你家预算和需求的才对，每个人家庭情况不一样，没有统一的标准答案。买之前不妨先停三分钟，问自己三个问题：我每年能拿出多少钱来买？我已经把大人的保障配齐了吗？我买这份保险是要解决什么问题？想清楚这三个，基本就不会被人牵着鼻子走了。
重要声明：本文内容仅供保险知识科普学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。本文不推销、不推荐任何具体保险产品，不评价任何保险公司或产品的好坏。所有保险的健康告知、免责条款、等待期、续保规则、理赔标准等，均以保险合同原文和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰