养娃路上：聊聊我们该理清的育儿保障那些事

先搞懂：育儿保障到底保的是什么？

很多人一听到育儿保障，第一反应就是那种给娃存学费、存婚嫁金的储蓄产品。其实完全不是一回事。说白了，育儿保障的核心，是帮你转移养娃过程中，那些你可能扛不动的风险。不是帮你发财，也不是帮娃攒钱，就是出事的时候，帮你出一部分钱，不至于把家里好几年的积蓄都掏光。

目前我们能接触到的育儿保障里，第一层就是国家给的居民医保，这个是基础中的基础，不管你买不买商业保险，这个必须先办，出生三个月内办还能报销出生时候的费用，这个羊毛一定要薅。

剩下的商业类的育儿保障，核心其实就三类：少儿意外、少儿医疗、少儿重疾。都是冲着风险去的，和储蓄完全是两码事。

别踩坑：我见过太多家庭跳进去的误区

说实话，做社区科普这几年，见过的坑真的不少，挑几个最常见的说说。

第一个坑：全家保单都在娃身上，爸妈裸奔。我见过一个妈妈，年入十万，给娃买了年交一万五的保险，自己和老公连个百万医疗险都没买。她跟我说“娃是我命根子，当然先给娃买”。你仔细想想，不对啊。你才是娃的保护伞啊，要是你出事了，谁给娃交保费？谁给娃赚生活费？这个顺序从根上就错了。

第二个坑：有医保就够了，不用买别的。就像张姐这事，医保是好，但是它是保而不包啊，封顶线低，自费药、进口器材、ICU的护理费很多都不报，真遇上大点的病，自己掏的部分还是很重。

第三个坑：一张保单保所有，省心就是好。很多人喜欢这种啥都沾点的产品，觉得不用挑，省心。其实呢，重疾保额十万，意外保额五万，真出事了哪够？每份钱都花了，但是每块保障都没做足，说白了就是钱花了，事没办。

第四个坑：给娃买寿险。很多产品会搭寿险卖，其实完全没必要啊。寿险是给家庭经济支柱准备的，万一出事，能给家人留一笔钱维持生活。娃没有家庭责任，根本不需要这东西，纯属浪费钱。

捋清楚：配置育儿保障要记住的几个原则

不过话说回来，也不用一说到育儿保障就头大，记住几个简单的原则，顺着来就不会错太多。

第一，先保大人，再保孩子。说一百遍都不为过，你才是孩子最大的保障，你倒了，没人给孩子遮风挡雨，买再多给孩子都没用。

第二，先做保障，再谈储蓄。很多家长刚生完娃，就被推销买各种储蓄类产品，然后保障类的啥都没有。真遇上事，储蓄险那点钱拿出来治病都不够，本末倒置了。预算有限的话，先把保障做足，储蓄的事等以后有余钱再说。

第三，保额优先，期限次之。预算不多的时候，别追求一定要保终身，把保额做够才是关键。比如同样的预算，你可以买五十万保额保三十年，也可以买二十万保额保终身，真遇上事，肯定是五十万能帮上更多忙啊。

第四，健康告知一定要如实回答。千万不要听人说“没事，不用填，过了就行”，真到理赔的时候，隐瞒病史是会拒赔的。所有健康告知的要求，都以保险合同和保险公司官方说明为准，不懂就多问，别隐瞒。

还有啊，不用跟别人比，别人买了一万一年的，你预算只有一千，就买一千的，适合自己家庭情况就好，没必要打肿脸充胖子，影响生活质量就没必要了。

养娃本身就是一场升级打怪，育儿保障不是必须通关的道具，只是给你多备了一把补血的药，真遇上怪了，能多几分底气。

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