昨天去菜市场买菜，碰见楼下张姐拉着我叹气。 去年她想买份百万医疗险，单位体检查出甲状腺结节3级，她想着反正大半年没疼没痒，也没进一步治疗，投保的时候就没当回事没填。 结果上个月查出来结节进展，住院手术加治疗花了快八万，申请理赔直接被拒，理由就是——未如实告知既往症。 几万块治疗费打了水漂，她蹲在路边哭，菜篮子都翻了，看着真让人难受。
什么才是保险里说的“既往症”？
很多人第一反应，就是以前生过大病住过院才叫既往症对吧？ 不对。 说实话，保险里的既往症范围比你想的宽多了。简单说，就是你投保之前，就已经存在的身体毛病，不管你治没治，有没有确诊，只要你自己知道，或者有医院记录，都可能算。
常见的几种情况，给你掰碎说： 第一种，医生已经明确确诊的，比如糖尿病、高血压、类风湿性关节炎，你天天吃药控制，那肯定是。 第二种，没明确确诊，但你持续有症状，还经常去医院开药看病，比如常年反复胃痛，每个月都去社区开胃药，哪怕没做胃镜没确诊胃炎，这也算。 第三种，曾经治好的旧病，算不算？比如十年前得过肺炎，治完再也没犯过，大概率不算，但如果是肺结核、或者甲状腺结节这种即使切掉也留下记录的，就还是会被归为既往症。 所有的判定标准，最后都要以你手里的保险合同为准，这点千万别忘了。
关于既往症，最容易踩的几个坑
我帮邻居们捋投保问题快三年，见过八成的理赔纠纷，都是因为既往症踩坑了。挑几个最常见的说说。
第一个坑：我没去医院查过，所以不算。 很多人说，我这个结节是我自己摸出来的，我没去医院确诊，投保不说没问题吧？ 错得离谱。只要你自己明确知道身体有异常，哪怕没去医院看过，也算你已知的既往症，后续理赔要是查出来，一样会有纠纷。别抱侥幸。
第二个坑：老毛病已经治好多年，不用说了吧？ 这个得看健康告知怎么问。如果健康告知只问“近5年有没有住院手术史”，那你10年前的急性阑尾炎，切完就好透了，确实不用提。但如果健康告知直接问“有没有曾查出甲状腺结节、乳腺结节”，那哪怕你是10年前查出来，后来切掉了，也得老老实实说。 别自己替保险公司改问题。
第三个坑：只要有既往症，买了也不赔，不如不买。 真不是这样。 举个例子，你有甲状腺结节，投保的时候核保结果是除外甲状腺相关疾病，那不代表你所有病都不赔啊——你后续得肺炎住院、出车祸做手术，该赔的还是会赔，总比什么保障都没有强。 就算是比较严重的既往症，现在也有不少产品是可以承保的，有些普惠型医疗险甚至可以报销既往症的治疗费，只是报销比例可能低一点，不是完全没用。
查出既往症，投保的时候该怎么做？
说实话，大部分人体检多多少少都会查出点小毛病，什么结节、囊肿、增生，太常见了，不是有既往症就绝对买不了保险。 核心原则就一个：不要故意隐瞒。 我见过太多人，怕被拒保，就干脆藏着不说，想着熬过两年就没事了——哪有那么好的事，真到理赔的时候，一调你的体检记录门诊记录，什么都出来了，拒赔都是轻的，有些连保费都退不全，就像开头张姐那样，亏不亏啊？
不过话说回来，如实告知也不是让你把八百年前的发烧感冒都拿出来说。记住一个原则：问什么答什么，没问的不用主动说。 比如健康告知只问你近一年的体检异常，你三年前查出来的轻度脂肪肝，后来减肥正常了，那就不用提。如果问了你有没有结节，那就老老实实说，把之前的体检报告给保险公司就行。
就算核保结果是除外或者加费，也比隐瞒好，除外至少其他病还有保障，加费买了也比裸奔强，总比最后啥都没有强对吧？
重要提醒：本文仅做保险基础知识科普，内容仅供学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。所有健康告知、理赔规则、核保标准均以对应保险合同条款以及保险公司官方说明为准，请勿直接根据本文内容自行投保。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然