买保险别上来就选产品：做好你的保险需求分析

为什么需求分析比选产品重要很多

保险本质是工具，是用来填补你自己的风险缺口的。没有哪款产品能通吃所有人，就像你不能拿35码的鞋给42码脚穿，也不能拿防晒衣去当羽绒服过冬。

做需求分析，其实就是搞清楚三件事：你最怕发生什么事？出事了需要多少钱扛？你每年能拿出多少钱买这个工具？

就这么简单。

身边见过太多例子，年收入20万的家庭，每年交8万保费，为了所谓的“全面保障”，连日常给孩子报兴趣班都要抠抠搜搜，不到五年就交不起了，退保只能拿回一半本金，亏得心疼。还有人给刚上学的孩子买了几十万保额的终身寿险，其实孩子根本没有家庭责任，寿险完全没必要买这么多，纯纯浪费钱。

错不在产品，错在一开始就没搞清楚自己要什么。

普通人做需求分析，按这三步来就够

不用搞复杂的精算模型，也不用拉几十行的表格，普通人在家花半小时就能理清楚。

第一步：先算你的风险缺口

风险缺口 = 万一风险发生需要的总费用 – 你自己已经攒的钱/已经有的保障。剩下的差额，就是需要保险帮你扛的部分。

举个例子，家庭主力挣钱的人，欠着200万房贷，上有两个老人要养，下有一个孩子要读到大学，万一不幸出事，家里一共只有30万存款，社保有基础医保，那你的寿险缺口、重疾缺口，就是两百万以上。如果是刚毕业工作一年的年轻人，没房没车没负债，一人吃饱全家不饿，那风险缺口自然就小很多。

第二步：框定你的保费预算

说实话，这步才是最实际的。保险是长期缴费，一交就是二三十年，预算错了，后面受罪的是自己。

通常来讲，保费控制在你年可支配收入的10%以内就差不多，不用硬撑。你年入十万，一年拿八千到一万买，不会影响生活。你年入五十万，拿出三四万也没问题，核心是不要占用你三五年内要用的钱——比如预备买房的首付、孩子明年要交的学费，这些钱别拿来买长期保险。

第三步：按优先级排需求，先保核心再补其他

很少有人能一步买齐所有保障，尤其是预算有限的时候，一定要分先后。

普遍的优先级是这样的：大人的保障优先于孩子和老人，保障型保险优先于储蓄型保险。

道理很简单，大人是家庭的收入来源，大人没了保障，整个家庭的经济就断了，孩子老人买再多保险也没用。先把生病了、残疾了、走了这些会直接拖垮家庭的风险覆盖掉，再去考虑存钱养老、财富传承这些事，顺序错了，全错。

别追求一步到位，以后收入涨了，或者家庭情况变了，再加保就可以。保险本来就是跟着家庭阶段调整的，不是买一次管一辈子不用动。

这些常见的需求分析误区，别踩

误区一：给孩子买满保障，自己裸奔

这绝对是国内家庭买保险最常见的错。爸妈疼孩子，什么好的都先给孩子，保费全花孩子身上，自己连个百万医疗险都没买。真要是爸妈出事了，孩子那几张保单，连医药费都不够付，更别说后续的生活了。记住，爸妈才是孩子最大的保障。

误区二：什么都想要，保费严重超支

听销售说这个也重要那个也不能缺，一股脑全买，最后每年交的保费占了收入快三成，本来能轻松过日子，现在每个月省吃俭用攒保费，没两年就交不动了，退保还亏本金，进退两难。

误区三：跟风买热门险种，根本不符合自己情况

比如最近什么险种火就买什么，自己已经有了单位的补充医疗，还买三份小额医疗险，报销的时候只能报一次，多买的纯纯浪费。或者已经退休了，社保齐全，存款也够养老，还被推销买大几十万保额的终身重疾，每年交大几千，交十年，其实七八十岁之后重疾的需求早就没那么高了，反而占用了养老的现金流。

合规提醒

• 本文仅做保险知识科普，不推荐、不代理任何保险产品，不评价任何保险公司及产品优劣。
• 任何保险的健康告知、免责条款、等待期、续保规则、理赔条件等，都以正式保险合同和保险公司官方说明为准。
• 本文内容不构成任何投保建议，每个人的家庭情况、身体状况、财务状况不同，实际需求请结合自身情况判断，也可咨询保险公司官方渠道专业人员。