上周帮楼下邻居张姐拿体检报告，她攥着那两张纸站在医院走廊，翻来覆去看了十几分钟，指着三四个向上向下的箭头跟我说，这下完了，刚攒够钱想买保险，这下肯定买不了了。
我接过来看了看，甲状腺结节2级，轻度脂肪肝，窦性心律不齐，就这几个，至于嘛。
其实我这大半年，碰到不下十个这样的朋友。拿到体检报告看见「异常」两个字，先失眠三天，连保险想都不敢想了。
体检查出异常，先别自己吓自己
现在的体检设备精度多高啊，一点点针尖大的小结节都能给你扫出来。说句实在话，二十岁以上定期体检的人，能拿出一张完全没有异常标记的报告，反而才稀奇。
甲状腺结节、乳腺增生、窦性心律不齐、轻度脂肪肝、幽门螺杆菌阳性…哪十个上班族里，找不出八个带一两个这种小问题的？
很多人一看见「异常」，直接给自己扣上「病人」的帽子，觉得自己跟保险无缘了，干脆直接裸奔。
说实话，真没必要。大部分体检异常都是良性的稳定小问题，根本没你想象的那么严重。保险公司核保也不是一刀切，看见异常就直接拒保，规则没那么死。
当然，也不能不当回事，该定期复查还是要复查，只是别先自己把自己吓到。
体检异常投保，核心规则要拎清
不少朋友碰到体检异常，要么啥都往健康告知上写，要么啥都敢瞒，这两个极端都不对。
先讲最核心的原则：健康告知遵循「问什么答什么，不问不答」。
什么意思？就是保险公司的问卷问你什么，你就老实回答什么，没问到的问题，不需要主动把你八百年前的体检异常都掏出来说。
举个例子，问卷只问了「近2年是否有住院、手术或因异常症状就医」，你五年前查出来一个1厘米的脂肪瘤，一直没变大也没治疗，那这个就不需要主动提。
反过来，如果问卷明确问到了「是否有甲状腺或乳腺结节」，你半年前刚查出来，那就别瞒，老老实实说，把报告附上。
很多人会问，那不同的体检异常，核保结果都是什么样的？其实没有统一答案，每家保险公司的规则不一样，异常的程度也不一样。我只能说下常见的情况，给大家参考：像分级比较低的结节、囊肿、小于一定大小的子宫肌瘤、轻度脂肪肝、甲功轻度异常这些，大多都能正常承保，再不济也就是除外相关部位的责任，很少直接拒保。
哪怕是稍微严重一点的异常，也可能有加费承保的机会，不是直接就买不了。
这些常见误区，能绕就绕开
我整理了几个大家最容易踩的坑，都是平时碰到的真实案例，提个醒。
第一个坑：为了买保险特意先去做全身体检。
好多人说，我先检查清楚，没事再买保险，心里踏实。
傻不傻啊。你本来身体好好的，没任何不舒服，体检查出个结节，反而直接把投保的路走窄了。如果已经打定主意要买保险，身体没有异常症状，老老实实先投保，真要做全面体检，等过了等待期再去不行吗？
第二个坑：只要有体检异常，就干脆放弃买保险了。
前两个月有个小姑娘，查出来三级甲状腺结节，就说我肯定买不了，算了不买了，就这么裸奔吧。其实很多公司对三级结节，最多就是除外甲状腺相关的责任，其他部位的保障还是能正常给的，总比啥保障都没有强吧？
第三个坑：没告知小异常，理赔一定会被拒。
不少人被网上的拒赔案例吓怕了，觉得只要漏了一个异常，将来一定会被拒。其实也不是这么绝对，如果漏告知的异常，和你理赔的疾病完全没有关系，保险公司是不能随便拒赔的。当然我这话不是鼓励你隐瞒哈，该告知的还是要如实说，只是别过度焦虑。
不过话说回来，如果你已经知道自己有体检异常，投保的时候该给的报告都给全，别藏着掖着，对自己没坏处。
合规声明
本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体的健康告知要求、核保规则、理赔标准均以保险合同和保险公司官方说明为准，本文不推荐任何具体保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满